Реструктуризация долга - это спасение должника?
Web555.ru

Бизнес портал

Реструктуризация долга — это спасение должника?

Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии?

Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты , благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

  • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
  • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
  • другие пункты кредитного договора неизменны.

Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул» .

Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

Есть два варианта развития событий:

  • ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
  • сам кредит продлевается на срок «каникул».

Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования .

Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

  • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
  • Снижение заработной платы.
  • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
  • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

1) Как происходит реструктуризация долга?

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

  • Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
  • Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
  • Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
  • В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.
А именно – сразу при подаче заявления.

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

2) Как составить заявление на реструктуризацию?

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

  1. Дату заключения договора о кредитовании.
  2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
  3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
  4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
  5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
  6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
  7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Пример составления заявления:

3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

Банк Условия
Увеличение срока максимально до 2 лет (для кредита периодом в 30 лет).
«Кредитные каникулы» до одного года, при условии, что будет выплачиваться лишь часть ежемесячного платежа.
Изменение валюты долга на рубли.
Изначально погашение основной суммы, после чего уже оплата процентов и возможных штрафов.
Владельцу кредитной карты банка дается возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа на срок до года.
Также владелец карты может изменить условия кредита на более выгодные.
«Кредитные каникулы» — возможность приостановки выплаты основной суммы на 2 года, но при условии выплаты процентной ставки.
Улучшения условий кредита (уменьшение процента и отмена некоторых штрафов за своевременную неуплату платежа).
Рефинансирование долга.
Можно снизить ставку по проценту (начиная с 19%).
Отсутствие увеличения кредита суммой просроченных платежей, а лишь платежом доверия в сумме 5 тысяч рублей.

За более детальной информацией стоит обращаться к консультанту банка. Практически каждое учреждение имеет определенные условия для реструктуризации долга.

Очень подробно о том, что же такое реструктуризация долга

и чем она отличается от рефинансирования, смотрите в этом видео:

Несмотря на все выгодные и невыгодные условия, реструктуризация долга — это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации.

Помимо этого, можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование.

Рефинансирование – это, по сути, замена одних кредитных условий на другие, которые могут быть более удобными для должника в текущих обстоятельствах. Достичь этого можно, переоформив кредит из одного банка в другом, где ставка будет более приемлемой для заемщика.

А самым лучшим выходом из проблемной ситуации будет – предусмотреть её заранее, брать только посильные кредиты и только тогда, когда у вас есть отложенная «на черный день» сумма в размере 3-6 ваших рабочих окладов.

Арбитражный суд Псковской области

Процесс

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов гражданина — реабилитационная процедура, в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (213.12 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.13 Закона о банкротстве, план реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

  • гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года (ст. 213.14 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.17 Закона о банкротстве, в случае одобрения плана реструктуризации долгов собранием кредиторов, план подлежит утверждению арбитражным судом после того как должником будут удовлетворены:

  • требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
  • требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору)

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

  • требования кредиторов, могут быть предъявлены к должнику в соответствии планом реструктуризации долгов, а также с соблюдением требований Закона о банкротстве;
  • кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
  • прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом;
  • ранее принятые судом, арбитражным судом меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина отменяются;
  • аресты на имущество гражданина и иные ограничения в части распоряжения принадлежащим гражданину имуществом могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
  • неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
  • на сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный арбитражным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 213.19 Закона о банкротстве;
  • гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина. Критерии существенного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов;
  • в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.

В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.

Четвертый этап банкротства. Процесс реструктуризации долга гражданина-должника.

Приступаем к процедуре банкротства должника

Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?

Есть три варианта развития событий: первый именуется реструктуризацией долгов физического лица, второй – мировым соглашением между должником и кредиторами, и остановкой процедура банкротства, третий – банкротством должника и реализацией его имущества.

В этой статье будет более подробно рассмотрен первый вариант, также будет рассказано о том, что же называют «реструктуризацией»?

Реструктуризация долгов – это различные реабилитационные мероприятия, призванные стабилизировать то финансовое положение, в котором находится должник. Их цель – восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами.

Условия реструктуризации долга при банкротстве

В рамках проведения данной процедуры осуществляется установка более приемлемого для гражданина порядка расчетов с кредиторами (допустим, возможно, уменьшение размера ежемесячного платежа либо увеличение срока выплат). Реструктуризация дает возможность пропорционально погасить требования кредиторов либо уполномоченного органа и исключить банкротство. При этом пени и штрафы в дальнейшем не начисляются. Поэтому процедура реструктуризации – это никоим образом не принудительная обязанность, а скорее всего, даже привилегия. Поэтому, чтобы добиться реструктуризации собственной задолженности, гражданин-должник должен отвечать конкретным требованиям:

  • Обладать источником дохода.
  • Он не должен обладать неснятой либо непогашенной судимостью за умышленное правонарушение в сфере экономики.
  • Должника не должен считаться банкротом в течение пяти предыдущих лет.
  • Срок административного наказания за конкретные преступления должен завершиться.
  • В течение предыдущих восьми лет не должно проводиться утверждение иного плана по реструктуризации задолженности этого должника.

    Уже на сегодняшний день многими сознательными должниками, не питающими иллюзий касательно своей неплатежеспособности, задается вопрос: возможен ли переход к стадии осуществления реализации имущества, то есть банкротства, сразу – без стадии реструктуризации? Ответ: да, если у должника присутствует вышеуказанные критерии, допустим, у должника отсутствует постоянный источник дохода. В данной ситуации на основании ходатайства должника у суда есть право на моментальное признание его банкротом и право на введение процедуры реализации имущества (исходя из положений законодательства). Если же источником минимального дохода гражданин все же обладает, проведение процедуры реструктуризации возможно без утверждения плана.

    План реструктуризации долгов физического лица

    Составление плана рассчитано на период не свыше трех лет. Правом представления такого плана обладает как сам гражданин, так и любой кредитор либо уполномоченный орган. Это необходимо сделать не позднее десяти дней после истечения срока, в течение которого у конкурсных кредиторов и уполномоченного органа есть право на предъявление своих требований к должнику-гражданину (по законодательным актам данный срок составляет два месяца с того момента, как было опубликовано сообщение о том, что заявление должника о банкротстве является обоснованным).

    Плановые проекты получает финансовый управляющий и все заинтересованные лица, после чего происходит передача для обсуждения вопроса собранием кредиторов. Если плановый проект реструктуризации одобряет большинство кредиторов, его передают на утверждение в судебную инстанцию.

    Перечень конкретных требований, выдвигаемых законодателем по поводу содержания плана реструктуризации, указан в статьях Закона о банкротстве граждан. Интересное и немаловажное положение данной статьи в том, что условия плана реструктуризации долгов физического лица для кредиторов и уполномоченных органов, которые были против его одобрения либо просто проигнорировали голосование, не могут быть хуже, чем для тех, кто был за.

    Какие документы должны быть приложены к плану реструктуризации, должно содержаться в статье 213.15 Закона о банкротстве. Это, чаще всего, документы об имущественном положении должника: о перечне имущества, сведения о доходах и их источниках, кредитах и так далее.

    С того момента, как судом вводится процедура реструктуризация долгов физического лица, осуществляется введение моратория (другими словами – «приостановления исполнения должником обязательств») касательно удовлетворения требований кредиторов по финансовым обязательствам, а также по уплате обязательных выплат (исходя из п.1 ст.213.11 Закона о банкротстве). Исключение составляют текущие платежи.

    Кроме того, исключается начисление неустоек в виде штрафных санкций и пеней, а также процентов по тем обязательствам, которые возникли до момента принятия заявления о банкротстве. Происходит приостановление большинства имущественных взысканий по исполнительным документам (исключение составляют алименты, возмещение вреда жизни либо здоровью и т.д.).

    Если залоговое имущество недвижимость

    Стоит обратить внимание на следующее! Есть вариант с обращением взыскания на жилое помещение, если оно является залоговым – в том случае, если кредитор дал согласие на оставление помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с п.5 ст.61 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке».

    После того, как вводится процедура реструктуризации, на должника-гражданина накладывают ряд ограничений касательно распоряжения его имуществом и денежными средствами. Допустим, если отсутствует письменное согласие финансового управляющего, он не сможет заниматься осуществлением сделок купли-продажи имущества на сумму свыше 50 тысяч рублей. Также он не сможет продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д., брать займы или выдавать их, закладывать свое имущество.

    Таким образом, данная статья рассказала об одной из процедур банкротства гражданина — процедуре реструктуризации долга гражданина-должника, в частности – о требованиях к должнику, порядке утверждения плана, возможностях и льготах, а также ограничениях, накладываемые на должника.

    Юристы «ИНЭКСПЕРТЪ 24» имеют многолетний опыт работы в сфере банкротства .Обратитесь к нашим юристам и получите полную и достоверную информацию по Вашему конкретному случаю. Наши специалисты сделают все возможное, чтобы защитить Ваши права в судебных инстанциях.

    Реструктуризация долгов гражданина

    Введение процедуры реструктуризации

    После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства — реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание — «реструктуризация долгов гражданина» — это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны — эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества — в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
    Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

    • Иметь источник дохода;
    • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
    • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
    • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
    • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

    В случае, если должник этим требованиям не соответствует — суд вправе сразу перейти к следующей процедуре — реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

    Последствия введения реструктуризации

    С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

    • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
    • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
    • прекращается начисление процентов по обязательствам;
    • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
    • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

    Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

    • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
    • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
    • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;
    • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.

    В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.

    Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

    Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

    • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
    • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
    • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
    • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
    • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
    • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

    Предъявление требований кредиторов

    Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
    Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
    Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

    План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

    За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

    Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

    • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
    • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

    Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

    План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

    Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

    Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
    Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

    • погашение должником текущих обязательств;
    • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

    Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

    • план являлся экономически исполнимым;
    • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
    • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
    • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

    Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

    • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
    • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

    Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
    За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

    Выводы

    Реструктуризация долгов гражданина — довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

    • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
    • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
    • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
    • реализация имущества должника не производится.

    Минусы процедуры реструктуризации долгов:

    • не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
    • процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру — 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

    Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

    Реструктуризация долгов гражданина

    Рассмотрим, что такое реструктуризации долгов гражданина и как проходит эта процедура. Реструктуризация долгов гражданина это процесс инициированный для гражданина находящегося в состоянии банкротства. Данный процесс направлен на оптимизацию погашения суммы долгового обязательства. В конечном итоге цель реструктуризации – достижение консенсуса между кредитором и заемщиком в вопросах выплаты долга. В статье рассматривается порядок проведения этой процедуры, составление её плана и в итоге приходим к последствиям которые должны случиться по ее завершении. Реструктуризация – процедура хорошая и иногда полезная, но есть и подводные камни.

    Процедура реструктуризации долгов

    Под реструктуризацией долга обычно люди понимают то, когда они идут в банк, просят о реструктуризации своего кредита. В банке дают возможность должнику платить только проценты, какое то время. За счет этого происходит снижение долговой нагрузки на должника и возможность для него закрыть острые вопросы кредиторов в текущем моменте. После этого уже, по истечении срока, опять начинают платить как проценты, так и погашать сумму основного долга.

    В соответствии с действующим законодательством на процедуру реструктуризации могут претендовать граждане при следующих условиях:

    • отсутствует судимость за преступления в экономической сфере;
    • у гражданина есть один или несколько источников дохода;
    • не находится в состоянии реструктуризации долга по ранее разработанному плану;
    • не признавался банкротом ранее в течении пяти лет.

    При этом в случае несоответствия физического лица данным требованиям законодательства – процедура реструктуризации не представляется возможной и суд вправе перейти к реализации имущества должника.

    Реструктуризация долга в банке

    Однако есть процедура реструктуризации долгов гражданина и эта процедура прописана в законе о банкротстве физических лиц. Соответственно, здесь уже банк не может отказать, он обязан выполнять требование этого закона и это хорошо. То есть, если должник не имеет возможности платить в полном объеме, нужно идти в банк и просить о реструктуризации. Если банк ему отказывает, тогда он может обратиться с заявлением о банкротстве и просить суд ввести процедуру реструктуризации долгов гражданина.

    Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

    Как же это происходит? Вначале суд вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина в банкротстве и после этого наступают хорошие последствия. Все исполнительные производства прекращаются, в суд банк уже подать не может, все неустойки, штрафы, пени и проценты прекращают начисляться. То есть положение, с которым должник обратился в суд – фиксируется. Данная реабилитационная мера позволяет вернуть человеку его платежеспособность соразмерно удовлетворив требования заемщиков. Далее в разделе “Последствия реализации процедуры реструктуризации” мы подробнее рассматриваем эти моменты.

    План реструктуризации долгов гражданина

    Дальше нужно составить, одобрить и утвердить план реструктуризации долгов. Кто же может его предложить? Этот план может предложить любое лицо, участвующее в деле о банкротстве. Его может предложить финансовый управляющий, сам должник, любой из кредиторов. Дальше этот план необходимо составить и его должно утвердить собрание кредиторов. Если оно его утверждает, тогда этот план становится законом и заемщик его должен исполнять.

    Если собрание кредиторов не утверждает этот план, то суд может его утвердить в обход собранию кредиторов. То есть, если кредиторы не хотят дать должнику рассчитаться за какое-то время с ними, то суд может их обязать это сделать. Опять же, в этом моменте необходима определенная позиция гражданина, которая представлена суду. Этот момент вырабатывается совместно с адвокатом, по каждой конкретной ситуации реструктурирования долга в индивидуальном порядке.

    У вас возникли вопросы по реструктуризации долга? Позвоните в службу юридической поддержки и проконсультируйтесь бесплатно по РФ:

    8-800-555-67-55 доб.496

    План реструктуризации долгов – образец

    Подробнее рассмотрим как составить план реструктуризации долгов при банкротстве физ. лица. В первую очередь в проекте плана должны быть указаны:

    • общая сумма задолженности и если кредиторов несколько – то сумма претензий каждого из них;
    • характеристика и основания возникновения задолженностей;
    • сведения о доходах должника;
    • порядок и сроки погашения требований кредиторов (как правило составляется в виде таблицы по каждому заемщику);
    • сумма ежемесячных платежей должника;
    • другие специальные условия погашения суммы задолженности.

    Утверждение плана реструктуризации долгов

    Проект плана реструктуризации направляется всем известным кредиторам, финансовому управляющему, в уполномоченный орган и должнику. Для направления плана отводится срок не более 10 дней с даты закрытия реестра. Далее финансовым управляющим публикуется в едином федеральном реестре сведений о банкротстве уведомление о получении проекта реструктуризации долга для возможности ознакомления с ним. Он же проводит собрание кредиторов, на котором этот план должен быть одобрен, для его дальнейшей реализации. Срок проведения собрания определен законом не ранее 20 дней с момента направления плана реструктуризации долга заинтересованным сторонам.

    В общем виде план реструктуризации выглядит следующим образом, вы можете скачать его по ссылке ниже и оформить индивидуально, как в pdf так и в doc форматах:

    Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

    Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:

    • прекращается начисление штрафов, неустоек, пени, и иных финансовых санкций;
    • срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;
    • по обязательствам прекращается начисление процентов;
    • в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства;
    • требования к должнику заявляются через арбитражный суд по делу о банкротстве.

    В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом. Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим. Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им утвержденного финансового плана.

    В процедуре реструктуризации предусмотрен полный контроль за финансовыми решениями должника!

    Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица

    В процессе процедуры реструктуризации финансовый управляющий является центральной фигурой по урегулированию долга. Он обладает широкими полномочиями в этом вопросе и у него есть право контроля за тратами гражданина находящегося под действием сделки по реструктуризации. Рассмотрим какие сделки обязательно должны согласовываться с финансовым управляющим:

    • получение и выдача кредитов, займов и поручительств;
    • распоряжение имуществом стоимостью более 50 000 руб, его приобретение или отчуждение в пользу третьих лиц;
    • передавать имущество находящееся в собственности должника в залог;
    • распоряжение долями в уставном капитале предприятий;
    • распоряжение любым недвижимым имуществом находящимся в собственности должника и другой дорогостоящей собственностью: ценными бумагами и транспортными средствами.

    В случае спора между гражданином и фин управляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

    При этом если совершить подобную операцию без участия управляющего – ее кредиторы могут признать через суд недействительной в любой момент. И в дополнение к этому должника могут привлечь к административной ответственности. Данный вид нарушения будет классифицироваться как неправомерные действия и ответственность определяется статьей 14.13 КоАП РФ. Такого рода проблемы в дальнейшем могут усложнить процедуру списания долга по окончанию банкротства.

    Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации

    Отметим, что на данный момент стоимость работы финансового управляющего по данной операции определена законодательно. Общая сумма составляет приблизительно 25000 рублей без учета индексаций и пр. Но при этом объем работы, которую должен выполнить финансовый управляющий достаточно большой. Только составление и согласование плана реструктуризации – требует большого количества времени и сил, при этом есть еще ведение отчетности и согласование различных операций.

    При этом необходимо понимать, что уровень ответственности управляющего является высоким, а срок, определенный законом – долгий. Возможно поэтому, никто из финансовых управляющих не хочет, на данный момент, участвовать в подобного рода процедуре банкротства физического лица.

    Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

    После утверждения плана по реструктуризации долга наступает срок погашения долгов в соответствии с графиками по каждому кредитору. Общий срок, на который рассчитана данная процедура может достигать трех лет. По закону – это максимальный срок предусматривающий реструктуризацию долга для банкрота. При этом для каждой ситуации этот срок может быть индивидуальным и может быть более коротким – в зависимости от долга и графика платежей для гражданина.

    За три года нужно войти в график по кредитам, то есть это для ипотечников хорошо, так как неустойки, штрафы и пени не начисляются и можно за какое-то время выправить свое положение. А дальше финансовый управляющий просто наблюдает за исполнением данного плана. Если должник его исполняет, если все исполнено, все замечательно, то должник в этом случае не признается банкротом.

    Обязанности финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов

    До окончания плана по реструктуризации финансовый управляющий должен составить и направить всем заинтересованным сторонам отчет о погашении задолженности. Это он должен сделать не позднее, чем за месяц до окончания срока действия реструктуризационного соглашения. К отчету необходимо приложить все документы, которые подтверждают погашение задолженности заемщиком. В случае же, если план реструктуризации не был выполнен – гражданина могут признать банкротом через суд, по инициативе кредиторов или контролирующего уполномоченного органа.

    Реструктуризация кредитных долгов

    В заключении хочется добавить, не загоняйте себя в угол и не набирайте много долгов. Реструктуризация долгов – процедура сложная и затратная. При этом она занимает много времени. Есть у нее и преимущества, которые при определенных обстоятельствах будут выгодны для заемщика. Например, в процессе можно договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга. Если начались выплаты в рамках реструктуризации, на сумму долга не начисляются пени и штрафы, а так-же вместо банковских процентов, на долг начисляется процент в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. До окончании процедуры или признании ее неэффективной – кредиторы не могут приступить к реализации имущества должника-банкрота.

    Реструктуризация юрист

    При возникновении вопросов по процедуре реструктуризации, по вопросам ее инициирования и пр. – обратитесь в нашу службу поддержки. Консультации на сайте через форму чата, позвоните по телефонам указанным в разделе контакты или опишите свою ситуацию кратко в форме для вопроса юристу . Наши специалисты свяжутся с вами и проконсультируют по дальнейшим действиям связанным с банкротством, реструктуризацией или кредитами.

    Читать еще:  Интернет магазин автомасел: с чего начать продажи?
  • Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector