Почему отказывают в кредите: 9 популярных причин
Web555.ru

Бизнес портал

Почему отказывают в кредите: 9 популярных причин

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Почему банки отказывают в кредите?

Почему отказывают в кредите: 5 аргументов банка для кредитования клиента + 9 распространенных причин для отказа + как узнать свою причину отказа в кредите.

В современном обществе без денег обойтись невозможно. Не у всех людей зарплаты позволяют жить и не отказывать себе ни в чем. Поэтому иногда возникает необходимость оформления кредита.

Читать еще:  Альтернативная продажа квартиры что это

Многие рассчитывают на помощь от финансового учреждения даже не думая, что её получают не все. Как бы ни рассказывали в рекламе, что деньги получают все, на практике совсем другая картина.

Мы расскажем, почему отказывают в кредите и как узнать причину.

Оформление кредита: что нужно знать?

Чтобы не возникало вопросов, почему отказывают в кредите, необходимо изучить стандартные требования к заемщикам. Во избежание отказа, нужно собрать определенные документы и соответствовать некоторым требованиям.

Кредиты выдают людям, которые подходят под такие параметры:

Зачастую людям, которые имеют другое гражданство, хотя и проживают на территории РФ продолжительное время, отказывают в кредите.

Прописка и место жительства.

Заемщик обязан жить на той территории, которую обслуживает банк.

В первую очередь, клиент должен иметь постоянный доход с официального места работы. Если записи в трудовой книги нет, то необходимо составить трудовой контракт со своим начальником.

Второй очень важный момент – стаж на последнем месте трудоустройства должен быть как минимум 6 месяцев. Иногда эту цифру опускают до 3-х месяцев, но только в том случае, когда сумма небольшая.

Большинство финансовых учреждений отказывают в кредите тем, кто имеет низкий уровень дохода. Конечно, многое зависит от суммы кредита, его вида, сроков погашения и т.д. Если речь идет о больших деньгах, то кроме отказа вы не получите больше ничего.

По закону и по правилам большинства финансовых учреждений, на кредит могут рассчитывать люди от 18 до 70 лет (это максимальный возраст, который должен исполниться на момент закрытия договора).

На самом деле, деньги выдают только тем, кому в пределах 25-55 лет. По многим показателям, это самые надежные клиенты.

Все данные необходимо подтверждать справками с места работы (справка о доходе и наличии стажа), предъявить оригинал паспорта, заполнить анкету заемщика и т.д. Лучше заранее приготовить все документы, чтобы не получить отказ в кредите.

Как обрабатывают заявления на кредит?

Чтобы ответить на вопрос, почему банки отказывают в кредите, необходимо понять, по какому принципу построена их работа. В данном случае для нас главное – это разобраться, как финансовое учреждение рассматривают заявления на получение денег от клиентов.

Существует 2 способа:

  1. Проверка данных с помощью скоринговой системы;
  2. Проверка анкеты заявителя аналитиком.

Если ваше заявление рассматривают с помощью скоринговой программы, то для одобрения необходимо набрать определенное количество баллов. За каждый пункт анкеты программа насчитывает очки.

Например, человек, который состоит в браке, вызывает доверие потому, что он по жизни должен быть ответственный. То есть, и с возвратом денег проблем возникнуть не должно.

Таким образом, программа за этот пункт поставит, допустим, 10 баллов. Тот, кто не имеет узаконенных отношений, в этой графе получит ноль очков.

В итоге, заемщик должен набрать необходимое количество баллов для программы, что бы получить деньги. Если их не хватит, то в кредите откажут.

Чтобы не получить отказ в скоринговой программе, заемщику должно быть как минимум 25 лет, необходимо быть в браке и иметь ребенка. Также хорошо, если есть собственное имущество (квартира, дом, автомобиль), высокооплачиваемая должность и стаж на работе не меньше года.

Бывает такое, что по скорингу клиент набирает баллы, но банк все равно переводит его на дополнительный этап – общение с кредитным аналитиком. Он перепроверяет всю информацию, указанную в анкете, лично.

Кредитный аналитик может позвонить на работу, родственникам и т.д. Если в анкете указанная информация достоверная, то в кредите не откажут.

К сожалению, после проверки данных кредитным аналитиком некоторые получают отказ.

Узнать основания невозможно по таким причинам:

  1. Рассказав о причине отказа, аналитик рассекретит процедуру принятия решения по выдаче денег населению, а это уже разглашения коммерческой тайны;
  2. Если все будут знать, почему отказывают в кредите, то появится много мошенников, которые начнут умело обходить банковские требования.

Почему заемщик в банке получил отказ в кредите?

Каждое обращение на получение денег от финансового учреждения индивидуальное. Сказать конкретно, почему отказали в кредите, сложно, ведь необходимо изучить обращение каждого клиента по отдельности.

Мы подобрали 9 распространенных причин, по которым банки отказывают клиентам в помощи.

Испорченная кредитная история.

Банки имеют доступ к информации о кредитных историях каждого гражданина России. Перед тем как выдать деньги, они её проверяют. Если человек брал ранее деньги, и при этом не возвращал вовремя, то в кредите откажут в любом банке.

Также финансовые учреждения могут отказать человеку, который уже имеет несколько кредитов, хотя и выплачивает их вовремя.

Человек никогда не брал кредит ранее.

Получить отказ можно даже из-за отсутствия кредитной истории. Банки отказывают новичкам, если речь идет о крупных суммах, ведь они не знают, ответственно ли подойдет к этому вопросу их новый клиент. Если вы просите о небольшом потребительском кредите, то вам не должны отказать.

По закону, кредит могут оформлять люди, которым исполнилось 18 лет. На самом деле, банки отказывают молодым заемщикам. Они считают, что люди 18-24 лет еще молоды и халатно могут отнестись к денежному договору.

Еще одна причина – это отсутствие постоянного дохода и собственного залогового имущества. Если вы имеете оформленную на себя квартиру и постоянную работу, то в принципе банк может пойти на уступки и дать деньги.

Недостоверная информация в анкете.

Некоторые люди наивно полагают, что можно обмануть финучреждения. Для получения кредита некоторые оформляют справку о доходах и постоянном месте работы за деньги. Сегодня банки распознают мошенников быстро, такая схема уже давно не работает.

Не стоит обманывать, ведь менеджер по кредитам может занести человека в черный список и ни одно финансовое учреждение больше никогда не выдаст ему деньги.

Человеку с судимостью, даже условной, сложно не только устроиться на работу, но и получить небольшой кредит в банке. Проблемы возникают даже у тех, с кого судом было снято тяжелое бремя.

Низкий уровень дохода.

Если сумма ежемесячного платежа по погашению кредита больше или равна половине вашего дохода, то вы получите отказ.

Сегодня есть такая функция, как «Кредитный калькулятор». Она помогает рассчитать в режиме онлайн, полагаясь на желаемую сумму займа, сколько придется платить в месяц, какой процент и максимальный срок погашения долга.

Сотрудничество с индивидуальным предпринимателем.

Банки России недоверительно относятся к индивидуальным предпринимателям, считая, что они могут в любой момент все потерять. Если ваша сфера деятельности и доход напрямую зависит от малого бизнеса, в помощи откажут.

Несоответствие информации в анкете в других банках.

Часто заемщики просят денег сразу в нескольких организациях одновременно. При проверке анкеты кредитным аналитиком, они сопоставляют анкеты клиента со всеми теми, которые он подал в разные банки.

Если информация не совпадает, то в кредите откажут везде. Возможно, за обман заемщика занесут в черный список.

Нет стационарного телефона.

Некоторые банки требуют указывать стационарные номера телефонов. Если домашнего телефона нет, то можно указать рабочий номер, родителей или близких друзей.

Стационарные номера нужны, чтобы не потерять связь с клиентом. Ведь от мобильного телефона легко избавиться, стационарный поменять невозможно.

2 способа узнать, почему вам банк отказал в кредите

Люди, которые не один раз сталкивались с оформлением кредитов, знают, что банки могут отказать и при этом даже не объяснить причину. Многим заемщикам такая информация необходима, ведь так бы они смогли исправить свои минусы и не потерять необходимые деньги. Так как узнать, почему отказывают в кредите?

Первый способ – это пообщаться лично со своим кредитным менеджером. Не нужно начинать беседу на повышенных тонах. Объясните работнику, как вам важно согласие банка, расспросите вежливо, что нужно сделать для получения положительного ответа.

Если вы расположите менеджера к себе, то в дальнейшем он поможет вам даже устранить все недочеты в подаче заявления на кредит.

Второй способ – это самостоятельно разобраться, почему банк отказал. Возможные причины мы описали выше.

Еще можно просмотреть свою кредитную историю (если она у вас есть). Запрос нужно делать на официальном сайте Бюро кредитных историй. Их список можно увидеть здесь: https://www.cbr.ru/ckki/print.aspx?file=list_BKI.htm&p >

Отметим! Не доверяйте тем бюро, которые не вошли в список от Центрального банка РФ, тем более, не пересылайте им деньги. Только эти учреждения могут располагать настоящей информацией о кредитной истории граждан России.

На официальном сайте бюро кредитных историй каждый пользователь может запросить подробный отчет о своей финансовой ситуации. Первый запрос бесплатный. После придется уже платить за информацию. Также можно обратиться за помощью в банк или к нотариусу. Они могут получить необходимые сведенья.

Почему банки отказывают в кредите?

О причинах рассказывают специалисты:

Причин, почему отказывают в кредите, немного. Если проанализировать ситуацию, то можно найти способ получить деньги от банка и решить все свои проблемы.

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Каждый банк оценивает заёмщиков по-своему. Но существуют общие причины для отказов в выдаче кредита. Мы разобрали самые популярные из них.

1. Несоответствие требованиям банка

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

Читать еще:  Как вводится дом в эксплуатацию

Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

2. Плохая кредитная история

Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством. Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку. К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

3. Слишком много кредитов

Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

4. Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

5. Профессия и работодатель

По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты. Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности. Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

6. Поручительство за другой кредит

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

7. Несоответствие данных в заявке

Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

8. Долги и штрафы

Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП . Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС , а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

9. Плохой внешний вид

Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

10. Социальные сети

Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ даже разработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «Вконтакте». Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.

Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

Отказывают и не дают кредит с ХОРОШЕЙ кредитной историей

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Многие клиенты банков в недоумении, почему отказывают и не дают кредит с хорошей кредитной историей. Казалось бы, такой клиент уже завоевал доверие у банков и давно показал себя надежным плательщиком.

Девять причин, почему банки отказывают в выдаче кредита

Выделяют несколько основных причин, которые могут привести к отрицательному решению по заявке клиента с положительной КИ. Стабильный и высокий доход и хорошая история – это не гарантия, что клиент получит положительный ответ.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Альфа-банк больше шансов От 7,7%
До 5000000 руб.
Оформить
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 8,5%
До 5000000 руб.
Оформить
ВТБ Надежно От 7,5%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Дело в том, что банковская служба безопасности оценивает потенциального заемщика по огромному количеству критериев, и даже если по одним вы прошли, малейшая несостыковка с портретом “идеального” заемщика – и вы получаете отказ. Это относится и к постоянным и к зарплатным клиентам.

К основным причинам отказов таким клиентам относят следующие:

    Претендент не прошел скоринг банка. У многих банков есть система оценки потенциального заемщика – скоринговая система. При прохождении через нее клиенту могут отказать еще перед рассмотрением заявки службой безопасности, если он не соответствует каким-либо требованиям банка. Параметры скоринга у каждого банка свои и являются закрытой информацией. Поэтому клиентам сложно определить, по каким именно критериям он не прошел.

Далее в этой статье:

Как проверить свою кредитную историю?

Зачастую бывает так, что заемщик абсолютно уверен в том, что у него – идеальная репутация. Он уже несколько раз брал займы, и вовремя и в полном объеме их возвращал, а может, даже делал досрочное погашение. Почему в этом случае может идти отказ?

К сожалению, не редки ситуации, когда КИ может быть все-таки испорчена, а человек об этом даже и не знает. Происходит это по нескольким причинам:

  • вы потеряли свой паспорт, либо ваши конфиденциальные данные попали не в те руки. Злоумышленники могли воспользоваться вашим документом для того, чтобы оформить на вас кредит через Интернет. Как такое возможно, описываем здесь.
  • вы добросовестно погасили свой кредит, но закралась ошибка, и банковский работник не увидел задолженность в пару копеекрублей. Эти копейки могут сыграть свою роль, т.к. будут увеличиваться ежедневно за счет пени и штрафов. Если у вас на руках нет справки из банка об отсутствии задолженности, доказать что-либо будет трудно.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Чтобы всего этого не произошло, рекомендуем вам обязательно сделать запрос вашего досье в том случае, если вы получаете в банках необоснованные отказы. Подробную инструкцию вы найдете по этой ссылке.

Как повысить свои шансы на одобрение кредита?

Если вы не нашли в вашем отчете никаких долгов и ошибок, следовательно, нужно искать причины отказа в другом. Например – вы не проходите по возрасту, у вас нет нужного трудового стажа, справки о доходах, нужной заработной платы и т.д.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Существуют легальные способы убедить банк в своей платежеспособности:

  • Документы, подтверждающие регулярные покупки на крупные суммы (например, выписка из банкомата, чеки и т.п.).
  • Выписка из депозитного счета.
  • Заручившись поддержкой поручителей и предоставив ценный залог, вы сможете доказать банку свои серьезные намерения.

В каждой финансовой организации свои требования к доходу клиента. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой или взять меньшую сумму на больший срок.

Важно: не занимайтесь массовой онлайн-рассылкой анкет в разные банки для оформления займа. Все подобные заявления фиксируются в вашей КИ, и делают её отрицательной. Именно по этой причине мы не рекомендуем пользоваться услугами сомнительных личностей, которые обещают помочь в получении кредита, а сами только и занимаются, что рассылают ваши данные всем подряд.

Не дают кредит, что делать?

Прежде всего, убедитесь, что ваша кредитная репутация действительно хорошая. Многие добросовестные заемщики могут даже не знать, что по одному из их кредитов была задолженность в 1 рубль, о которой не сказали представители банка, и этот долг мог увеличиться, и расцениваться банком как просрочка.

Далее попробуйте обратиться в банк, в котором вы являетесь зарплатным клиентом. Именно к таким заемщикам выдвигается меньше всего требований, а условия кредитования будут самыми привлекательными за счет скидки в %.

Отказывают в одном банке? Не спешите расстраиваться, в любом городе существует десяток финансовых компаний, и при наличии у вас хорошего дохода наверняка найдется кредитор, который будет заинтересован в увеличении своей клиентской базы.

Если вы несколько раз получили отрицательное решение по своей заявке, попробуйте узнать у консультанта о том, что стало основанием? Возможно, вы запрашиваете слишком большую сумму для величины своей заработной платы, либо у вас уже есть долги, и банк не уверен, что вы справитесь с такой большой долговой нагрузкой.

В этом случае вам могут помочь:

  • снижение размера желаемой суммы,
  • продление срока договора с целью снижения платежа,
  • привлечение поручителя или предоставление залога,
  • рефинансирование, если у вас уже есть задолженности.

Отказ в получении кредита с хорошей историей не редкость, так как причиной могут послужить даже незначительные детали, например, неверно указанный телефон работодателя

Первая причина – это ты: 5 причин, почему банки отказывают в кредите

Сегодня кредит неотъемлемая часть финансовой жизни большинства работающих взрослых граждан. Люди совсем без кредитов встречаются, но они уже редкость. Myfin.by пообщался с несколькими белорусскими банками и выяснил 5 основных причин отказа в кредите. Некоторые из них далеко не так очевидны.

Что стоит за отказом в кредите?

Кредитный рынок работает в условиях жесткой конкуренции. Для банков кредиты частным лицам – одна из выгоднейших статей дохода. Банк стремится не отказать в кредите и выдать деньги всем, кто способен их вернуть в срок и с положенными процентами.

А все поводы для отказа в кредите можно свести к сомнению банка в платежеспособности клиента. Другая, более редкая причина отказов – прямой запрет выдавать ссуды определенным категориям клиентов по закону или внутренним нормативам банка.

Как банки проверяют клиентов?

Подробностей никто не раскрывает, но известно что:

  • Банки обращаются к базе МВД, чтобы сразу отсечь мошенников, людей находящихся в розыске и потерявших доверие в связи с прошлыми преступлениями.
  • Банки обращаются в Кредитный регистр НБ РБ и проверяют всю кредитную историю заявителя.
  • Банки выясняют финансовое положение и планы клиента по его собственным словам и анкете.
  • Банки проверяют справки о доходах и прочие затребованные у клиентов документы.
  • Банки звонят знакомым и родственникам соискателей кредитов и расспрашивают о них.

Первые три пункта отрабатываются почти всегда, а два последних – применяются лишь для больших ссуд. Часто банки используют кредитный скоринг, т.е. рассматривают дело по определенному алгоритму, без прямого общения с клиентом.

Но вернемся к основным причинам отказов.

1. Испорченная кредитная история

В кредитной истории отражаются все банковские ссуды, займы и некоторые другие финансовые операции.

Исправный расчет по обязательствам формирует положительную историю. Негатива в историю добавляют:

  • непогашенные кредиты и займы;
  • просрочки выплат;
  • связанные с кредитом иные нарушения.

Подавая заявку на новый кредит, мы даем банку право читать нашу кредитную историю.

Меньше надежды получить ссуду у тех:

  • кто имеет непогашенный вовремя прошлый кредит, заем или обязательства по лизингу;
  • кто допускал серьезные просрочки;
  • кто уже получил и еще не погасил крупные суммы;
  • кто одновременно имеет много действующих ссуд и овердрафтов;
  • кто недавно получал заемные средства;
  • кто много раз за последнее время обращался за кредитами.

Сверх того, в кредитной истории хранится масса другой информации, которая может влиять на решения банков.

Раздел о кредитном регистре на сайте Национального банка делит всех потенциальных заемщиков на 16 категорий в зависимости от риска неплатежа более чем на 90 дней в течение ближайшего года. На последнем месте находятся те, кто просрочил больше 13 рублей хотя бы на 3 месяца.

Но! Кредитополучателя оценивают по совокупности всех операций. Плохой будет короткая история с нарушением. История, где на одно нарушение приходится несколько исправно оплаченных обязательств, окажется лучше. Итоговая оценка формируется на основе расчетов и стремится к средним величинам.

2. Другие долги

С точки зрения банков, не только ссуды, но все законные обязательства подлежат исполнению.

Бессмысленно обращаться за кредитом тому, кто не уплатил:

Здесь у банка появится, как минимум две причины для отказа:

  • непогашенное обязательство уменьшает будущие доходы клиента;
  • непогашенное в срок обязательство – явный признак потенциального неплательщика.

3. Слишком много трат

Банки отказывают в кредите не только нарушителям, но вполне добропорядочным людям, у которых предполагаются слишком большие обязательные расходы.

Трудно получить кредит тому, кто работает за среднестатистическую зарплату, но имеет много детей и прочих иждивенцев. Иногда банки даже не рассматривают таких клиентов ни как заемщиков, ни как поручителей.

Невелика надежда на крупный кредит у тех, кто много тратит на жилье, платное обучение, медицинские услуги и пр. Хотя здесь правильнее говорить не о высоких обязательных расходах, но об их величине относительно дохода.

4. Работодатель в зоне риска

Определяя кредитоспособность клиента, банки рассматривают не только его текущее положение, но будущие риски. В равной степени важен и риск повышения обязательных расходов и риск падения дохода.

К рискам по доходу чаще всего относят вероятность задержки зарплат или остановки предприятия. Недоверие банка может вызвать не отдельный гражданин, но его работодатель. Обычно этому есть основания, но ошибки тоже случаются.

Так порядка 11 лет назад Дельта-банк счел ненадежным финансовое положение Белшины (одно из градообразующих предприятий города Бобруйска). В конце лета масса шинников получила отказы по потребительским кредитам. Положение Белшины в тот период не пошатнулось, но «отказники» потеряли возможность в течение месяца обращаться за новыми кредитами. Что интересно – другие банки в этот же период шинников не браковали.

Вывод – всегда возможны недоразумения.

5. Лицом не вышел

Банк может рассматривать заявки на кредит в формате скоринга, строго по анкете, с минимумом внимания к личности. Такой подход верен в массе случаев, но остается риск получить отказ по формальным признакам.

При оформлении кредита у сотрудника банка возникают сомнения, если внешность и поведение клиента подозрительны кредитному агенту. Отказать могут тем, кто покажется нетрезвым, слишком нервным или заторможенным, откровенно неряшливым и пр.

Клиент может показаться невыгодным банку, т.к. обещает слишком малый заработок. В число «невыгодных» рискуют попасть те:

  • кто просит слишком мало и на малый срок, т.е. заплатит мало по процентам;
  • кто любит досрочно гасить кредиты;
  • кто настойчиво отказывается от сопутствующих услуг, которые прямо или косвенно выгодны банку (например, медстраховка).

Не будем забывать о так называемых «черных списках». Их нет в Кредитном регистре Нацбанка, но у банков может быть свое мнение и учет таких граждан.

И еще одна неожиданность для клиентов – отзывы о них. Сотрудники банков иногда звонят на работу, друзьям и родственникам клиента, с просьбой сказать несколько слов и гарантией конфиденциальности отзыва. И эти отзывы не всегда положительны.

Это далеко не полный список всех причин для отказа в кредите. Но ни одно из названных (и неназванных) препятствий не является непреодолимым в перспективе.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector