Что значит заложить дом
Web555.ru

Бизнес портал

Что значит заложить дом

Кредит под залог дома: как оформить, требования и документы

Использование частного дома в качестве залога поможет получить крупную сумму по нецелевому кредиту как в банке, так и у частного инвестора. К этому способу прибегают заемщики, которые не хотят брать целевой кредит, имеют плохую кредитную историю или не имеют официального дохода. А также бизнесмены, которые нуждаются в крупном займе на развитие собственного дела.

Условия

Банки предпочитают брать в залог квартиры или автомобили, но если дом в ликвидном состоянии, то его можно использовать в качестве залогового имущества. Заемщику это позволит получить кредит на более выгодных условиях, а банку – получить гарантию, что долг будет выплачен. В случае невыплаты задолженности кредитор имеет право реализовать частный дом на торгах.

Кредит под залог дома: преимущества и недостатки

Возможность получить более выгодный кредит. С меньшей процентной ставкой, большим сроком (до 20 лет) и крупной суммой займа (в пределах 15-45 млн рублей)

Риск потерять частный дом, если не будет возможности платить по кредиту

Сохранение права собственности на имущество

Если дом в плохом состоянии, банк может отказать в выдаче кредита под залог

Возможность нецелевого использования средств. Не придется отчитываться перед банков за использование кредитных денег

Сложности при оформлении кредита и финансовые издержки. Придется заплатить за оценку недвижимости и страхование

Требования к заемщику и к дому

Требования к заемщику зависят от конкретного банка. Обобщенно они выглядят следующим образом: возраст в пределах 21-75 лет, официальный доход, российское гражданство, дееспособность, хорошая кредитная история.

Чтобы получить кредит под залог дома, он должен отвечать следующим требованиям:

  1. Дом и участок принадлежат потенциальному заемщику, но не являются его единственным жильем. Необходимо иметь соответствующие документы, подтверждающие права собственности. Дом не должен быть под обременением у кредиторов или под арестом у судебных приставов. Желательно, чтобы жилье принадлежало лишь одному собственнику. Иначе придется оформлять согласие совладельцев.
  2. Дом введен в эксплуатацию и пригоден для проживания. В нем должны быть предусмотрены все инженерные коммуникации – электроснабжение, отопление, водоснабжение и канализация. При этом они могут быть автономными.
  3. Дом располагается в пределах города, в котором находится банк.
  4. Земля, на которой находится дом и участок, не запланирована под строительство или ведение хозяйства. Важно, чтобы они не находились на территории национального парка или заповедника.
  5. Дом не участвует в спорах с участием третьих лиц. Например, в судебных процессах по разделению имущества после развода, спорах с соседями за границу участка и так далее.
  6. В доме не прописаны несовершеннолетние, недееспособные или ограничено дееспособные граждане.
  7. Фундамент сделан из железобетона, камня или кирпича.
  8. В наличии актуальный кадастровый план и другая техническая документация.

Поводом для отказа в кредите под залог также может послужить нестандартная планировка, расположение в водоохранной зоне, стены и перекрытия из дерева, дизайнерский ремонт. Все это повышает риск пожара, затопления и других аварийных ситуаций.

Совет: если банк посчитал частный дом не подходящим для залога, можно попробовать оформить кредит у частного инвестора. Прежде чем заключать договор, проверьте кредитора по всем возможным каналам – Росреестру, Налоговой, отзывам и так далее.

Как оформить кредит под залог дома: этапы процедуры

  1. Соберите документы на жилье и на кредит. К ним относятся – паспорт, справка о доходах, копия трудовой, выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, наследования, дарения или долевого участия, кадастровый и технический паспорта, план, документы на земельный участок. А также справка, в которой говорится об отсутствии долгов за коммунальные услуги.
  2. Выберите банк и подайте заявку на кредит.
  3. Проведите оценку стоимости залогового имущества. Банк может предложить собственного оценщика, однако вы имеете право на независимого эксперта. Он оценит жилье на наличие явных и скрытых дефектов. По окончании оценки специалист предоставит техническое описание о состоянии дома и его потенциальной стоимости.
  4. Договоритесь с банком о стоимости и размере залогового имущества, кредита.
  5. Заключите договор. При оформлении документов убедитесь, что процентная ставка, способы погашения, срок и другие условия прописаны корректно. Желательно подключить к этому процессу юриста, чтобы избежать финансовых потерь при выплате кредита.
  6. Оформите страховку. В большинстве случаев банки требуют застраховать частный дом, чтобы минимизировать потенциальные риски.
  7. Зарегистрируйте сделку в Росреестре.
  8. Получите средства и погашайте задолженность в срок.

Что нельзя делать с заложенным домом: основные ограничения

Несмотря на то, что частный дом остается в собственности заемщика, он не имеет права проводить несколько процедур. Это относится к перепродаже, дарению, залогу у другого кредитора. Также залогодатель не может прописать члена семьи в доме, не получив согласия у банка. Тоже самое касается капитального ремонта (перепланировке, строительству пристройки): перед проведением работ рекомендуется уведомить кредитора.

Как взять кредит под залог недвижимости

И чем такой кредит отличается от потребительского

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых .

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 18 лет или 21 года;
  • предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

  1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
  2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
  3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.
Читать еще:  Как закрыться от соседей в частном доме

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Какие документы нужны

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

  1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
  2. брачный договор, если он есть;
  3. СНИЛС;
  4. загранпаспорт;
  5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
  6. водительское удостоверение;
  7. свидетельство о регистрации автомобиля;
  8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
  9. другие документы по регламенту банка.

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15% . Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

  1. Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
  2. Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.
  1. Недвижимость нельзя продать, потому что после оформления сделки квартира или дом остаются в залоге у банка. Обременение можно будет снять только после того, как погасите кредит.
  2. Нельзя получить налоговый вычет, если кредит нецелевой. Посмотреть цель кредита можно в кредитном договоре. Если приобретение жилья не указано как цель расходования средств, вычет не дадут.
  3. Не все объекты подходят для залога: банк, у которого выгодная ставка, может не принять вашу квартиру или дом.
  4. Оплачивать оценку объекта в большинстве случаев нужно самому. Стоимость — от 4 тысяч рублей на квартиры. Оценка загородного дома стоит еще дороже.
  5. Можно получить только часть суммы, в которую оценочная компания оценила квартиру или дом, — это залоговый дисконт. Банк закладывает скидку на случай, если объект подешевеет.
  6. Банк повышает ставку, если нет страховки. В течение всего срока кредита нужно оплачивать страховку или согласиться на увеличенную ставку.
  7. Кредит под залог сложно рефинансировать, если он нецелевой. Некоторые банки не рефинансируют залоговые кредиты, поскольку нужно снимать обременение в пользу старого банка и накладывать в пользу нового.

Кредит под залог дома: плюсы и минусы оформления сделки, основные вопросы заемщиков!

Если возникла необходимость взять кредит под залог своего частного дома, то важно выяснить все нюансы такого варианта, чтобы не прогадать и не потерять крупную сумму денег. В статье есть подробное описание подводных камней залогового кредитования и обзор предложений финансовых организаций.

Можно ли взять кредит под залог частного дома: особенности кредитования

Получить кредит под залог дома – выгодно для заёмщика, ведь он сможет добиться хороших условий, снизив ставку на несколько процентов, увеличив сроки выплат и взяв крупную сумму. При стандартном кредитовании выдача больших денег маловероятна: кредитор не захочет подвергаться рискам.

Залог станет обеспечением по кредиту и гарантирует банку, что средства в любом случае будут возвращены в полном размере: если гражданин откажется выполнять долговые обязательства, организация по условиям заключенного договора просто изымет имущество и реализует его, чтобы окончательно закрыть долг.

Получается, что кредит с залогом является выгодным для обеих сторон, что обусловливает популярность подобных продуктов: их предлагают многие крупные банки. Процент одобрения заявок весьма высок, но получить положительное решение можно только в том случае, если дом соответствует всем установленным кредитором обязательным требованиям. Также требования предъявляются непосредственно к заёмщикам. Так что получить кредит реально, но не всем и не всегда.

Плюсы и минусы

Несомненно, кредиты под залог домов имеют неоспоримые преимущества, но не стоит забывать о подводных камнях, наткнувшись на которые, можно обрести множество проблем и не только не улучшить финансовое состояние, но и ухудшить его.

Сначала рассмотрим все плюсы:

    Гибкие сроки, увеличенные по сравнению со стандартным кредитованием. Взяв крупную сумму и предоставив дом в залог, можно увеличить период выплат до 20-30 лет. Уменьшение ставок. Сравните: при стандартном кредитовании они составляют в среднем 17-23%, а при предоставлении залога снижаются до 12-15%. Это выгодно для заёмщика и сокращает переплаты. Увеличение размера суммы. Величина зависит от рыночной стоимости залогового дома, но может достигать 10-20 миллионов, что гораздо лучше, чем при стандартных потребительских кредитах. Получить кредит, заложив дом, гораздо проще. Становящаяся залогом собственность становится обеспечением кредита, поэтому другие факторы интересуют меньше. Так, можно получить нужную сумму, имея испорченную кредитную историю и не имея стабильного заработка (но доход всё же нужен). Права собственности сохраняются, и объект остаётся во владении заёмщика.
    Нужно собрать обширный пакет документов на объект залога, что усложняет процедуру оформления. Хотя дом остаётся в собственности, но права владения ограничиваются. Залог является обременением. Если не оценить свои финансовые возможности трезво, возникает риск лишиться частного дома. Банк имеет законное право изъять его в случае неуплаты долга, чтобы далее продать, и вырученные средства пустить на погашение. Кредит под залог дома даже с участком не выдадут, если недвижимость не соответствует хотя бы одному требованию. А перечень немаленький.

Основные условия кредитования с залогом

Если есть дом с земельным участком или без него, и объект соответствует требованиям, вы сможете передать его в залог и получить кредит. Основное условие – наличие недвижимости. Это может быть собственное имущество заёмщика, созаёмщика, а в некоторых случаях залогодателя – гражданина, предоставляющего залог. Но также можно заложить приобретаемый дом.

Кредиты выдаются гражданам при следующих условиях:

  1. При наличии официального трудоустройства, то есть постоянного места работы. Причём на последнем месте стаж должен составить не менее 3-х месяцев, а в общем – не меньше года.
  2. Заёмщик является гражданином России. В редких случаях возможно гражданство другой страны.
  3. Потенциальный клиент имеет регистрацию.
  4. Возраст от 21 года и младше 65-85 лет.
  5. В большинстве случаев обязателен стабильный доход, и его нужно подтвердить.
  6. Наличие всех запрашиваемых кредитором документов, включая предоставляемые на залог.
Читать еще:  Обзор рынка: овощеводство

Величина ставки

Величина ставки при кредитовании с залогом варьируется от 9-10% до 15-18% и определяется персонально для каждого клиента. Она зависит от характеристик закладываемого дома, оценочной стоимости залога, кредитной истории и доходов заёмщика, желаемых условий кредитования. Например, чем больше заработок, тем ниже ставка. Небольшие проценты предлагаются, если клиент предоставляет подтверждение дохода, имеет положительную кредитную историю.

Сумма

Сумма определяется стоимостью недвижимого объекта, передаваемого в залог, и измеряется обычно в процентных долях. В среднем это от 50-60% цены до 80%. За основу расчётов берётся рыночная стоимость недвижимости, которая выясняется в ходе оценки. Оценивать должен эксперт или специализированное агентство.

Требования к залогу

Основные требования выдвигаются к закладываемому дому, и они таковы:

    Объект зарегистрирован и оформлен в собственность заёмщика, созаёмщика или залогодателя. Передаваемый в залог дом должен иметь жилое предназначение. Нормальное состояние. Если постройка находится в аварийном состоянии, подлежит сносу или требует капитального ремонта, она не будет принята кредитором в качестве залога. Дом не может быть единственным жильём, имеющимся у клиента. По закону банк не может лишить заёмщика последней жилплощади. Займы под залог домов выдаются, если постройки располагаются в России. А многие банки требуют, чтобы объекты находились на территории присутствия их отделений. Ликвидность, характеризующаяся как возможность быстро продать недвижимость по рыночной адекватной цене.

Отсутствие обременений

Ещё одно обязательное требование – отсутствие обременений. В их список включаются залоги в банках по другим кредитам, наложенные аресты, законные права безвозмездного пользования, прописанные малолетние граждане. Также дом не должен являться предметом судебных разбирательств и споров с третьими лицами.

Актуальный для многодетных семей вопрос: можно ли получить кредит под залог дома, купленного на маткапитал? Если покупка была законной, то в объекте недвижимости наверняка прописаны дети, и им выделены доли. В таком случае передача дома в залог возможна, но только после согласования с органами опеки. Но банк вправе отказать в выдаче.

Наличие коммуникаций

Дом, передаваемый в залог банку, должен иметь основные действующие коммуникации. В перечень входят электропроводка, система отопления, канализация, водопровод. Но кредит под залог частного дома выдадут, если коммуникации автономные, то есть не зависят от городских сетей. Например, это пробуренная скважина, газовый или паровой отопительный котёл, септик, работающая дизельная электростанция.

Дом зарегистрирован на одного собственника

Объект должен быть зарегистрированным на одного собственника, в таком случае кредитор наверняка одобрит заявку. Но реально взять деньги и под залог доли в доме, если она выделена, например, после раздела имущества разведённых супругов. Хотя части принимаются кредиторами в качестве залога неохотно, так как неликвидны (их сложно продавать).

Что нельзя делать с заложенным домом

Если оформляется кредит под залог частного дома с участком, и недвижимость закладывается, на права собственности накладываются ограничения. Объект остаётся во владении собственника, но при этом владелец может совершать далеко не любые действия.

Прописывать других жильцов

Если вы решите прописать в доме других жильцов (даже членов семьи или ближайших родственников), то должны согласовать такое действие с банком. Если кредитор даст согласие, операция станет возможной. Но он вряд ли разрешит прописать несовершеннолетних граждан, так как это станет обременением и в дальнейшем усложнит продажу, если она потребуется при неуплате долга.

Закладывать дом

Дом, переданный в залог, не может закладываться в других банках. Конечно, мелкая финансовая организация или ломбард может принять такую недвижимость, но, во-первых, она не будет реализована при наличии обременения. Во-вторых, банк, в котором дом заложен, узнав о вашей махинации, просто расторгнет договор кредитования или даже подаст на вас в суд.

Дарить, продавать

По условиям залогового кредитования не удастся продать или подарить дом. Хотя он остаётся собственностью владельца, но на него при передаче в залог автоматически накладываются ограничения. Дарить и реализовывать доли тоже нельзя.

Какие проблемы могут возникнуть

Если вы решите оформить кредит под залог частного дома, проблемы могут возникнуть при сборе документов для заёма, ведь их перечень немал. Заёмщик предоставляет гражданский паспорт, трудовую книгу с копией и подтверждающую заработок справку.

Документов на дом больше: выписка из ЕГРН, договор купли (или дарения), свидетельство о регистрации объекта, технический паспорт.

Если дом с участком

Если дом с участком, он тоже может стать залогом, и это даже увеличить стоимость. Но территория должна пройти обязательную процедуру межевания, также требуется наличие документации, а именно межевого и кадастрового планов. Полный перечень уточняйте у кредитора.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история заёмщика – не повод для отказа. Но если клиент имеет актуальные не погашенные крупные долги и многочисленные просрочки, вряд ли он получит одобрительное решение и сможет добиться выгодных условий.

С заёмщиками, имеющими испорченные истории, работает кредитная компания ➤ «SZALOGOM», и она предлагает выгодные условия: сумму до 90% цены дома, от 9,5% ставки процента в год и до тридцати лет на выплаты. Причём поданная заявка рассматривается несколькими кредиторами, так как организация не только выдаёт займы, но и привлекает инвесторов.

Если кредит нецелевой

Нецелевой кредит избавляет от необходимости подтверждать цели кредитования, и такие продукты предлагаются крупными банками. Взять деньги под залог своего дома можно на любые нужды: строительство, улучшение существующих жилищных условий, приобретение транспортного средства, лечение, покрытие непредвиденных больших расходов.

Если дом строится

Залог строящегося дома реален, если этот дом покупается, то есть закладывается приобретаемое имущество. Другой вариант – залог участка, на котором возводится постройка. Сам же не готовый объект вряд ли будет принят банком в качестве залогового.

Где лучше взять кредит под залог дома: актуальные предложения

Залоговое кредитование доступно в разных финансовых организациях, но условия различаются. Выбирая вариант, оценивайте размеры сумм и ставок и длительность периода погашения.

«Сбербанк»

Условия «Сбербанка» таковы:

    Нецелевое кредитование. От 12% в год для зарплатных клиентов. Плюс 0,5% для других лиц и плюс 1% при отказе от страховки жизни и здоровья. До 20-и лет даётся на погашение. Сумма – до 60% цены дома (до десяти миллионов).

«Россельхозбанк»

    До 10-и миллионов российских рублей. Период кредитования от года до десяти лет. Минимальные ставки стартуют с 16,5% при сроках погашения до года. Предполагается надбавка 2% при отказе от страхования. Для зарплатных клиентов величина снижена на 0,5%.

«Совкомбанк»

«Совкомбанк» кредит с залогом дома выдаст на таких условиях?

    Ставки варьируются от 14,99% в год до 23. Возможные размеры сумм – до ста миллионов. Сроки устанавливаются персонально.

«Альфа-Банк»

Условия кредитования под залог дома:

    Размер суммы определяется с учётом целей, минимальный – 600 тысяч. Кредит под залог дома выдаётся на срок до 30-и лет. Ставки стартуют с 13,29% при условии согласия на комплексное страхование.

Если вы решите взять кредит и передать в залог дом, взвесьте все за и против, проанализируйте нюансы и примите верное решение. Будьте внимательнее и трезво оценивайте финансовые возможности!

Видео: требования к залоговой недвижимости

Деньги в ломбарде под залог недвижимости: какое имущество можно сдать и на что стоит рассчитывать?

Ломбард является одним из финансовых институтов, в которые принято обращаться, когда деньги нужно получить в минимальный срок. Суть заключается в том, что деньги предоставляются под определенный процент, а закладываемое имущество может быть совершенно разным.

Залогом могут служить изделия из драгоценных металлов, монеты, техника, автомобили и даже недвижимое имущество. Для многих людей обращение в ломбард – выход из тяжелой финансовой ситуации. Кроме того, такие учреждения обеспечивают конфиденциальность и четкий график погашения процентов.

Можно ли заложить недвижимое имущество?

Кредиты под залог недвижимости — относительно новая услуга из предлагаемых ломбардами. В качестве объекта залога выступает жилая собственность, земельные участки и даже коммерческая недвижимость. Ломбард всегда изучает будущий залог, и для каждого вида собственности существует ряд требований. Главное, чтобы объект был ликвидным.

Квартиру

Чтобы заложить квартиру, нужно иметь на нее право собственности. Некоторые ломбарды допускают, что в квартире прописаны, а есть и такие, которые работают только со свободными квартирами. Важным является местоположение и товарный вид. При наличии необходимых документов, скорее всего ломбард даст кредит.

Если принято решение заложить в ломбард дом, то его оценочная стоимость будет зависеть от расположения, оснащенности дома коммуникациями, наличия инфраструктуры. Кредит под залог загородного дома получить труднее, чем, если бы недвижимость находилась в городе.

Если объектом залога является загородный дом, то автоматически закладывается и земельный участок. Отклонения в технических показателях жилья также влияют на оценку стоимости.

Земельный участок

Для сдачи в залог земельного участка, как и для любого из вышеперечисленных объектов, проводится процедура оценивания. Оценку стоимости проводят сотрудники ломбардов, либо независимые организации, но во втором случае оплату придется делать владельцу. Требуется также подтверждение прав собственности на землю.

Законные и незаконные варианты

Если ломбард работает честно, то в соответствии с законом «О ломбардах», необходимо заполнить залоговый билет и договор займа. Они оформляются в двух экземплярах. Документы должны быть номерными и с указанием реквизитов. Данные договора залога вносят в реестр заложенного имущества. В договоре обязательно указывают:

  • наименование объекта;
  • оценочную стоимость;
  • сумму кредита;
  • проценты по займу;
  • срок, предоставленный на погашение.

Прописывается также условие, что заемщик имеет право выкупить свою собственность, уплатив проценты и штраф за просрочку до момента продажи ломбардом предмета заема.
Перед оформлением договора всегда проверяется, застраховано ли имущество. Хотя не все ломбарды настаивают на этом, а это является существенной экономией.

Существуют также различные схемы лжеломбардов.

    Бывает, что из наименования организации убирают слово «ломбард». Займы же выдают от имени постороннего лица (индивидуального предпринимателя либо компании).

Читать еще:  Как долго регистрируется договор купли продажи квартиры?

  • Выдача займов оформляется от лица комиссионного магазина, в особенности, если владелец ломбарда и магазина – одно лицо. В этом случае оформляют договор комиссии, а сам ломбард предоставляет для проверки нулевую отчетность.
  • Организации, вообще не состоящие в реестре, осуществляют сделки. В таком случае предлагают заключить закупочные акты с правом последующего выкупа, или оформляют договор купли-продажи вместо договора займа и залога. Такие компании привлекают клиентов низкими процентными ставками и яркой рекламой.
  • В результате незаконных действий подобного рода нарушаются права потребителя. Представление же населения о ломбардах значительно искажается.

    Сколько можно выручить от такой сделки?

    В среднем, на частные дома и земельные участки ломбарды готовы выдать 40% от рыночной стоимости, а на квартиры максимальная сумма достигает 70%. Ежемесячные проценты по кредиту отличаются в зависимости от выбранного ломбарда и срока погашения займа, эта сумма составляет от 2,5% до 5%. Деньги выдаются на срок от 3 месяцев и до 3 лет.

    Пошаговая инструкция: как взять деньги под залог жилья?

    1. Если после проверки и оценки недвижимости принято положительное решение, то собственник предоставляет документы:
      • паспорт;
      • правоустанавливающие документы на недвижимость;
      • если залог – дом, то прилагают документы о владении земельным участком;
      • технический паспорт;
      • справка о составе семьи, в ней указывается, кто прописан в объекте недвижимости;
      • свидетельство о браке/разводе, если владелец в браке/разведен;
      • копия паспорта супруга(и).
    2. После того, как оценена стоимость, изучены документы и обговорены условия кредита, оформляется договор.
    3. Собственник подписывает договор финансового кредита и договор залога имущества. В договоре в обязательном порядке прописывают все условия выдачи кредита: сумму, сроки выплат, порядок погашения долга и другие условия.

    Выдача денежных средств происходит сразу после подписания договора. При передаче денег подписывают также акт приема-передачи к договору займа.

    Какие документы выдают на руки?

    По закону, ломбард выдает на руки один экземпляр кредитного договора, один экземпляр залогового договора и кассовый чек или кассовый ордер. Наличие этих документов обязательно. На документах должны быть реквизиты, печать и подпись от лица ломбарда.

    Эти документы служат подтверждением сделки между кредитором и его клиентом и регулируют права и обязанности сторон. В кредитном договоре прописаны условия предоставления залога, а залоговый — отражает условия в отношении залогового объекта. Кассовый ордер – доказательство погашения кредита.

    Что делать после сделки?

    Для выплаты процентов по кредиту составляется график платежей. Чтобы не было проблем нужно ему четко следовать. Если же платеж просрочили, нужно как можно скорее закрыть задолженность.

    Имущество можно вернуть только тогда, когда будет возвращена сумма займа и выплачены проценты за каждый день пользования ею.

    На что обратить внимание?

    По сути, ломбарды в случае залога недвижимости копируют банк, но не являются таковым. Такие компании не отличаются терпением в случае просрочки платежей, так как запас их прочности меньше чем у банков. Им трудно долго ждать возврата денег по платежу, указанному в договоре.

    В случае с ломбардами, опасность заключается в отсутствии проверки финансового состояния и жесткого контроля со стороны. По этим причинам клиенты иногда забывают, что оплата должна поступать на счет организации четко из месяца в месяц. Задержка на месяц, игнорирование возврата и толкают данные финансовые институты на реализацию заложенного имущества.

    Конечно, получение кредита в ломбарде в обход банка — довольно рискованное предприятие. Но, несмотря на все сложности, в некоторых ситуациях это оказывается выгодным предприятием. Главное преимущество такого вида кредитования заключается в том, что сделка происходит в течение одного дня. А для ломбарда основным пунктом заявки является объект залога, а не кредитная история, размер зарплаты или возраст заемщика.

    Особенности оформления кредита в залог дома

    Кредит в залог дома в банке возможно получить без справок и поручителей.

    Взять кредит на срочные нужды – вроде бы нет ничего сложного, но, к сожалению, не все могут предоставить для банка необходимые справки, подтверждения о получаемом доходе. Чаще всего потенциальный заемщик или трудоустроен неофициально или его «белого» дохода просто недостаточно для взятия нужной суммы. Это правило отлично работает, если речь идет о потребительском кредите. Но у вас всегда на руках остается еще 1 козырь: взять кредит в залог своего недвижимого имущества, то есть дома.

    Кредит под дом без справок и поручителей с низким процентом

    Если самый простой вариант по потребительскому кредиту вам недоступен, остается искать другие гарантии для банка о том, что вы сможете вернуть деньги в нужном объеме и точно в срок. Самым простым методом решения этой проблемы для заемщика является привлечение поручителей. Но как показывает практика, если по кредиту начинаются просрочки или кредит и вовсе перестает погашаться, то поручители «испаряются» вместе со своими обязательствами. Сегодня все сложней и сложней взять кредит под поручительство третьих лиц, так как уже не осталось желающих отдавать свои деньги, за чьи-то огрехи.

    На место этих кредитов (с поручителями), которые уже потеряли спрос, пришли кредиты под залог недвижимости, точнее кредиты в залог домов или квартир. Недвижимым имуществом может выступать не только дом или квартира, банк вполне может рассмотреть в качестве залога гараж, дачу или земельный участок, но не всегда эти объекты имеют достаточный уровень ликвидности. Поэтому дом или квартира – более надежный вариант. Взять такой кредит вы сможете буквально за 1 день.

    Взять кредит под залог недвижимости подразумевает, что именно дом будет выступать гарантией возврата денег. Если банк посчитает выданный кредит проблемным или непогашенным, дом перейдет в его собственность. Дальше последуют торги объекта с «молотка» и этими деньгами банк сможет перекрыть все свои расходы по выданному кредиту.

    Кредит в залог дома с одной стороны тоже можно назвать потребительским, ведь заемщик не берет на себя обязательство отчитываться в расходовании денег, но проценты при залоге недвижимости будут гораздо ниже, чем при потребительском кредитовании.

    Если предложенный банку дом будет отличаться своей высокой ликвидностью, тогда банк обязательно заинтересуется этим объектом и будет вести диалог с заемщиком в ключе лояльности. Возможно, что даже проценты по кредиту с залогом дома окажутся самыми минимальными из тех, которые предлагает банк.

    От чего зависит размер кредита в залог дома

    Во-первых, заемщику нужно самому определиться какая сумма кредита под залог ему нужна, то есть вы можете взять не всю максимальную сумму кредита, а только часть от той стоимости дома, которую предложил банк. Но кроме оценивания дома, банк будет рассматривать и его ликвидность, то есть возможность быстро продать то, что вы решили заложить. Поэтому вы должны заранее проанализировать месторасположение дома. Если дом находится за пределами города или на окраине его, ваши шансы стремятся к нулю.

    Если заемщик взял кредит под залог и не смог справиться с его погашением, банк должен рассчитывать на то, что дом продастся моментально, на это даже не должно затрачиваться время. При таких условиях заемщик должен иметь ввиду, что вместе с невысоким процентом он сможет получить лишь 60-90% от заявленной стоимости дома. Часто оценивание производится в пользу банка, поэтому стоимость дома может быть искусственно занижена по сравнению с рыночными ценами.

    Банки как никто другой знают цену времени и страхуют себя от того, чтобы не терять ни секунды. Выдавая только 70 или 60% от оценочной стоимости дома кредитор страхует себя и от неожиданных решений, на которые понадобятся деньги. Например, если кредит под залог дома не будет гаситься и дело дойдет до продажи дома, очень важно, чтобы владельцем здания и земельного участка был именно заемщик, то есть один и тот же человек. В противном случае у банка возникнут крупные проблемы.

    О чем нужно знать при залоге жилья, дома

    Заложить дом для получения наличных обяжет заемщика придерживаться некоторых правил. Залог жилья подразумевает почти все маневры со строением, кроме юридических. То есть вы можете прописывать на эти метры своих близких, делать ремонт или сдавать в аренду, ну а подарить, обменять или продать дом можно будет только после того, как истечет срок договора по кредиту и все деньги будут верны кредитору обратно.

    Если вы все-таки решили взять кредит под залог жилья, вам необходимо будет определиться со сроками погашения займа и выбрать подходящую валюту кредитования. При долгом периоде погашения долларовый эквивалент с учетом выставленных процентов – весьма рисковая затея, так как иностранная валюта сможет подпрыгнуть до нескольких раз за 5-7 лет и вам придется почти выкупать недвижимость из залога в несколько раз дороже, чем она была оценена изначально в рублях. Конечно, многих привлекают пониженные проценты на валютных займах, но такие риски оправданы только при краткосрочном кредитовании или если жилье закладывалось с целью получения инвестиций для бизнеса.

    Деньги под залог дома при долевом праве собственности

    Все чаще залог жилья допускается даже в виде долевой собственности. Такие предложения от банков встречаются довольно редко, но они все же есть. Для этого должны соблюдаться некоторые условия: залог недвижимости выглядит, лишь как конкретная часть какого-либо объекта, имущество должно делиться и представлять достаточную ценность. Если сам дом или его часть будет слишком низко оценена, банк может отказаться предоставлять нужную сумму денег, ведь бумажной волокиты и расходов по оформлению кредита в этом случае будет намного больше, чем ожидаемой прибыли.

    Если вырешили заложить долевую собственность, то вам также не придется собирать пакет документов, в том числе и справки с работы, но требования к имуществу будут гораздо строже. Возможно, что при отказе банка вам останется только обратиться к частным инвесторам или в ломбард.

    Конечно, заложить дом – это отличная альтернатива потребительскому кредиту, если нет времени на сбор справок и документов или их попросту невозможно представить. При этом, проценты при закладывании еще меньше, чем при потребительском кредитовании и это не может ни привлекать заемщиков.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector