Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?
Web555.ru

Бизнес портал

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Что такое реструктуризация кредита? в каких случаях она необходима и как правильно её провести? Выгодно ли это заемщику?

Реструктуризация кредита – процедура, которую банк может применить к заемщику по его просьбе, для пересмотра условий выплаты кредита. Такая процедура может понадобиться в тех ситуациях, когда у заемщика сильно изменились условия жизни и выплачивать кредит на предыдущих условиях он не может по объективным причинам. Именно поэтому, прежде чем решиться взять взаймы у банка, важно поинтересоваться, предусмотрены ли в особых случаях варианты изменения условий кредитования и можно ли будет воспользоваться реструктуризацией долга?

1. Что такое реструктуризация? Какие условия выдачи средств фиксирует банк в кредитном договоре?

Основными условиями выдачи банком кредитных средств являются:

1. Сумма кредита и сроки его выплаты.
2. Полная стоимость кредита.
3. Сумма ежемесячного платежа по кредиту.
4. Установленная процентная ставка по кредитному договору.
5. Ответственность обеих сторон: банка и заемщика.

Условия договора могут быть изменены в таких ситуациях: по судебному решению или по согласию сторон.
В первом случае банк будет руководствоваться решением суда.
Во втором — условия будут оговариваться и заключается дополнительное соглашение к ранее заключенному кредитному договору.

Существенные изменения в условиях кредитного договора называют реструктуризацией.

Программа реструктуризации является универсальной, и может быть применена после того, как заемщик допускает просрочки по договору или имеет пропущенные платежи. Если заемщик имеет штрафную задолженность — это также может быть причиной пересмотра условий договора. Банкам всегда выгоднее пересмотреть условия кредитования, нежели разбираться в суде, тратя на это время и средства. Кроме того, такие разбирательства попадают в отчетность банка со статусом «проблемный кредит» или «невозврат», что существенно снижает рейтинг финансовой организации.

2. В каких ситуациях может потребоваться реструктуризация?

Изменение условий договора возможно в таких ситуациях:

  • призыв в армию заемщика;
  • снижение доходов по причине урезания зарплаты или увольнения заемщика;
  • вынужденный уход в отпуск, в связи с уходом за ребенком;
  • утеря заемщиком дополнительного дохода;
  • инвалидность, заболевания, смерть (в последнем случае условиями реструктуризации могут воспользоваться наследники);
  • прочие уважительные причины, которые повлияли на уменьшение доходов заемщика.

3. Виды реструктуризации

  1. Смена валюты кредита. Не самый выгодный с экономической точки зрения вариант, особенно для банков, но в последнее время применяют его достаточно часто. Данный вариант может применяться только для заемщиков с хорошей репутацией, и только на выгодных для обеих сторон условиях. Такой вариант предусматривает смену кредита взятого в американской или европейской валюте на кредит в рублях, с учетом курса и процентной ставки по нему.
  2. Смена карточного кредита в наличный. Используется в крайних случаях, ведь выгода для клиента заключается в снижении ставки.
  3. Пролонгация срока действия кредитного договора(увеличение срока кредитного договора). Например, заемщик брал кредит на 3 года, а по новым условиям кредитования, он сможет отдать займ в течении 5 лет (при этом ежемесячный платеж соответственно также уменьшается).
  4. Списание начисленных штрафов или пени (может быть полным или частичным).
  5. Право воспользоваться кредитными каникулами. Такой услугой может воспользоваться заемщик в случае потери работы. Предоставляют кредитные каникулы на 3 — 6 месяцев. Чтобы иметь такую возможность, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление. После того как оно будет утверждено, клиент сможет получить возможность определенное время не платить проценты по кредиту, а только основной долг. Пени за это насчитываться не будут.
  6. Снижение процентной ставки. Такая политика применяется только к проверенным и надежным клиентам. Снижение процента ведет к уменьшению суммы регулярных платежей.
  7. Комбинация нескольких вариантов.

4. Реструктуризация или рефинансирование(перекредитование)? Что выгоднее?

Если человек попадает в такую ситуацию, в результате которой у него не остается возможности выплачивать кредит на прежних условиях, перед ним возникает задача, как поступить дальше?

В случае проблем со здоровьем или временными трудностями с работой, в результате которых он не может выплачивать всю сумму, заемщик может воспользоваться кредитными каникулами или другими выгодными условиями.

Также банк может предложить провести рефинансирование (подразумевает частичное либо полное погашение задолженности с помощью получения нового кредита). Сама процедура рефинансирования предусматривает взятие нового кредита на более выгодных условиях (предоставляется более дешевый кредит). Например, если раньше заемщику предлагали кредит по ставке в 25%, то в результате программы рефинансирования, заемщик получает кредит под 17% годовых.

Рефинансирование кредита можно получить в другом банке. Не в том, где выдавался первый кредит.

Рефинансирование основывается на следующих моментах:

— старый кредит закрывается новыми средствами;
— заемщик не может получить новые кредитные средства, так как ими погашается старый кредит;
— кредит будет выдан на новых условиях (более выгодных).

Для того чтобы воспользоваться услугой рефинансирования обращаться в другой банк не обязательно, большинство банков предлагают воспользоваться такой услугой прямо у них (для этого разработаны специальные программы). Единственной проблемой, которая может возникнуть – рефинансирование предоставляется не во всех случаях.

Если выяснять, какая из данных услуг будет более выгодной – однозначного ответа нет, так как необходимо сравнивать конкретные условия одного предложения и другого. Принципиальное отличие реструктуризации от рефинансирования лишь в том, что реструктуризация делается в рамках одного банка, тогда как рефинансировать старый кредит вы можете получив новый в другом банке.

В основном заемщики выбирают реструктуризацию, ведь это более удобный и легкий способ снизить ежемесячную сумму обязательного платежа. Часть банков сама предлагает своим клиентам воспользоваться более выгодными условиями кредитования, так как это выгодных ход для обеих сторон. Если же клиент желает воспользоваться процедурой рефинансирования в рамках одного банка, банки зачастую отказывают.

Причинами отказа в рефинансировании кредита в рамках одного банка могут быть как экономические (банку попросту не выгодно полное досрочное погашение одного кредита и выдача другого по сниженной ставке), так и технические причины(рефинансирование — это стандартный банковский продукт, который проходит стандартную процедуру проверки заемщика. И если тот уже имеет просроченную задолженность в одном банке, маловероятно что ему там же одобрят новый кредит для рефинансирования старого).

Выбрав реструктуризацию, заемщику придется продлевать сроки сотрудничества с банком, а значит, выплаты в пользу банковского учреждения увеличиваются. В сумму рефинансирования с большой вероятностью будут включены: сумма задолженности, штрафы, банковские комиссии. По решению суда эти суммы могут быть в разы меньше.

Получается, что лучше подобрать оптимальную программу реструктуризации кредита в рамках одного банка, либо рефинансирование с помощью кредита в другом. Причем при втором варианте необходимо с первым банком снижать размер штрафов и пеней за просрочку, попросту торгуясь с их представителями. Это нужно для того, чтобы в этих штрафов не было в итоговой сумме, необходимой для единовременного погашения кредита.

Стоит отметить, что свои преимущества и недостатки будет иметь каждая из программ, поэтому окончательный выбор будет зависеть только от заемщика.

5. Какую выгоду от реструктуризации получает заемщик?

Клиент получив согласие от банка на изменение договора на более выгодные условия дальнейшего погашения кредита может:
— сэкономить собственные средства;
— поддерживать имидж надежного заемщика перед банком;
— не допустить появление неоплаченных штрафных санкций;
— не допустить возникновение судебных разбирательств со стороны банка;
— избежать взысканий задолженности в принудительной форме;
— избавиться от неплатежеспособности, так как банк уменьшает суммы плановых ежемесячных выплат, и клиент может погасить кредит по новым более выгодным условиям.

6. Порядок оформления документации для реструктуризации. Основные требования

Для проведения данной процедуры клиенту необходимо предоставить:
— трудовую книжку, где будет отмечено, что он уволен после получения кредита;
— паспорт;
— заявление — анкета;
— соглашение со стороны супруга о внесении изменений в условия договора;
— справка от органов службы занятости о том, что человек состоит на учете, и сумму пособия, которую он получает;
— справка с места работы по форме 2 – НДФЛ за последние полгода.
Возраст заемщика, который может воспользоваться данной процедурой не должен превышать 70 лет.

При рассмотрении документов, кредитная организация будет уделять особое внимание причине, по которой заемщику понадобилось изменить условия кредитования. Так как именно от изменений в договоре будет зависеть, сможет заемщик далее систематически выплачивать кредит или нет.

Также для реструктуризации долга потребуются:
— дата и номер кредитного соглашения;
— подробно описать причины, по которым заемщик не может платить кредит дальше по старому графику;
— размер полученного кредитного лимита;
— даты первой просрочки и последнего платежа;
— дату и способ внесения первых средств по задолженности;
— размер остаточного взноса, сумма погашенной кредитной задолженности;
— посильный размер ежемесячного взноса на период подачи данного заявления.

Важные моменты при оформлении документации:

1. При оформлении любого заявления подавать его необходимо только в письменном виде.
2. Не зависимо от того какой вы получили ответ (подтверждение или отказ) оно должно быть официально заверено.
3. Если банк не предоставляет образец для написания заявления, оно может быть написано в произвольной форме, но обязательно с указанием основных данных.
4. Соглашение между банком и заемщиком обязательно должно содержать схему реструктуризации, сумму процедуры, данные сторон, дату заключения сделки.

7. Платеж лояльности при реструктуризации

Важным моментом при реструктуризации кредита является так называемый «платеж лояльности». Это сумма, которую необходимо внести заемщику непосредственно перед подписанием договора о реструктуризации. Как правило данный платеж не меньше половины суммы ежемесячного платежа по выданному ранее кредиту. Необходимо будет согласовать с представителем банка, чтобы «платеж лояльности» пошел в счет погашения «тела кредита», а не начисленных штрафов и пеней за просрочку. Чтобы он не ушел «в зрительный зал», а пошел на снижение долговой нагрузки.

Реструктуризация – хороший вариант выхода из трудной экономической ситуации для заемщика, который по ряду уважительных причин не может погасить задолженность на прежних условиях кредитования.

Уважаемые читатели! Если у Вас остались вопросы или есть комментарии по теме статьи — пожалуйста, оставляйте их ниже.

Рефинансирование и реструктуризация.

Порой непростые жизненные ситуации ставят перед нами различные финансовые задачи и их решения могут быть как очевидным, так и тупиковыми. В любом случае необходимо понимать, что время не на вашей стороне и бездействие может привести к плачевным результатам.
Предположим, заемщик испытывает некие финансовые трудности и вероятнее всего будет не в состоянии оплатить кредит вовремя. Первое, что необходимо сделать это оценить критичность и длительность ситуации. Второе — не дожидаясь появления просрочек выбрать самый оптимальный и комфортный вариант решения. Наиболее популярными мерами являются рефинансирование и реструктуризация.
Важно понимать, что отказ платить по обязательствам, игнорирование финансовых проблем и любое иное уклонение от выполнения условий кредитного договора приведет к судебным разбирательствам, принудительному взысканию средств для погашения не только основного долга, но и процентов, пени, штрафов, судебных издержек. Будет испорчена не только кредитная история, но и отношения с вашим работодателем, так как лист по исполнительному производству направляется по месту официальной работы должника.
Теперь разберемся в этих двух процедурах более детально.

Читать еще:  Как закрыть мусоропровод в доме

Рефинансирование — это погашение одного или нескольких займов за счет средств другого. Как правило, данная процедура предлагается на привлекательных условиях:
• Процентная ставка ниже (но внимательнее читайте условия договора, возможно она предоставляется не на весь срок кредитования, а только на первый год!)
• Объединение несколько кредитов в один (плати за все в одном месте и в одно время)
• Снижение размера ежемесячного платежа и общей суммы долга (оцените за счет каких параметров: процентная ставка, срок кредита, обслуживание счета)
Однако не стоит забывать об определенной специфике рефинансирования:
• В основном единственной целью такого кредитования является погашение других займов.
• Зачастую денежные средства не выдаются заемщику, а сразу идут на оплату текущей задолженности. Однако встречаются и более лояльные условия – можно получить кредит на большую сумму и воспользоваться разницей по личному усмотрению.
• Бывают ограничения по сроку текущего займа, подлежащего рефинансированию. Например, до конца займа должно оставаться не меньше определенного количества месяцев, либо с начала займа должно пройти заданное количество месяцев.
• Отсутствие просрочек по текущим кредитам, либо наличие небольших технических просрочек (срок до 60 дней)
• Рефинансирование можно проводить как в своем банке, так и в стороннем.
• Возможно для нового кредита понадобится новый пакет документов, поручители, залоговое имущество, а также оформление может сопровождаться комиссионными и иными издержками.
Рефинансировать крупный кредит (например, ипотеку), имеет смысл, когда разница между ставками составляет хотя бы 0,5%, так как при большой сумме и сроках даже незначительное уменьшение ставки даст значительную выгоду. С остальными кредитами лучше перекредитовываться при разнице между ставками от 2%.
Очевидно, что рефинансирование может быть удобно не только в затруднительной финансовой ситуации, но и при значительных колебаниях на рынке финансовых услуг. Контроль и анализ состояния личных финансов позволит вам своевременно среагировать на изменения ставок по кредитованию. В данный момент рынок пестрит предложениями по рефинансированию, главное не полениться сравнить имеющиеся предложения и выбрать максимально подходящий кредит.

В отличие от процедуры рефинансирования, основной целью которой является выгодное снижение долговой нагрузки, реструктуризация — это изменение условий уже имеющегося кредитного договора при определенном ухудшении финансового положения клиента, направленных на облегчения выплат по нему без оформления новых кредитных обязательств. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли. Перевод долга в другой банк невозможен.
Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента. И здесь очень важным фактором является ваша открытость и инициативность. Задача состоит в том, чтобы своевременно и максимально честно оповестить банк о возникших проблемах и восстановить возможность выплат. Ваш оперативный звонок менеджеру банка позволит найти такое решение, которое устроит обе стороны.
Банк самостоятельно определяет какие причины действительно являются веским основанием для реструктуризации кредита. Чаще всего это:
• снижение общего уровня дохода, в том числе и как следствие перевода на другую должность или на сокращенный рабочий график, утрата значительной части дополнительного дохода, задержки заработной платы работодателем и т.д.;
• потеря клиентом источника дохода — увольнение, закрытие принадлежащего заемщику бизнеса, выход на пенсию или другие подобных ситуаций;
• тяжелое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заемщика (в таком случае обязанность по выплате займа переходит к прямым родственникам/наследникам умершего);
• отпуск по уходу за ребенком;
• прохождение срочной службы в армии;
• резкие колебания курса, если кредит оформлен в валюте отличной от рубля;
• изменение условий кредита по инициативе банка при увеличении процентной ставки (это предусматривается практически любым кредитным договором);
• ухудшение финансовой ситуации по иным причинам.
Важно понимать, что согласие банка на реструктуризацию ― это право, а не его обязанность. Поэтому клиент должен документально доказать причины ухудшения собственного финансового положения.
Существует несколько вариантов реструктуризации займа:
1. Пролонгация – это снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат, включая штрафы за просрочку. Как следствие переплата по кредиту увеличивается.
2. Кредитные каникулы — это отсрочка по уплате долга. Срок таких льгот может варьироваться от нескольких месяцев до года. Основанием для предоставления каникул чаще всего бывает рождение ребёнка, либо потеря места работы, либо призыв на срочную службу в армии. Так же возможен вариант, когда отсрочка предоставляется только на основную сумму долга, при это проценты должны оплачиваться вовремя.
3. Списание части задолженности – когда банки полностью или частично снимают неустойку (штрафы и пени), но делается это обычно при полном отсутствии возможности оплачивать кредит или клиент признан банкротом. Банк предлагает данный способ реструктуризации только когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить кредит.
4. Снижение процентной ставки кредита — этот вариант используется крайне редко и связан со снижением базовой ставки рефинансирования ЦБ РФ. Такая схема доступна только для клиентов с хорошей и чистой кредитной историей.
5. Изменение валюты кредита – используется, когда происходит сильное удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно валюты получаемого дохода.
6. Комбинация нескольких способов.
Учитывая то, что законодательно нет ограничений как в количестве договоров займа по которым можно рассчитывать на реструктуризацию, так и в периодичности обращений за данной процедурой в банк, вы можете повторить подачу заявления даже если получили отказ один раз. При этом сохраняется необходимость в фиксации таких обращений. Поэтому храните копии всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк, а также настаивайте на письменном ответе банка в случае повторного отказа. В случае судебного разбирательства у вас будут доказательства активного поиска решений финансовых проблем.
Важно помнить, что после проведения реструктуризации должник не должен допускать просрочки, так как в будущем при возникновении подобных ситуаций рассчитывать на данную процедуру вряд ли получится.
Рассуждая о пользе данных процедур очевидно, что они выгодны как заемщику, так и банку. Должник получает возможность полностью погасить долг без ущерба для своей кредитной истории, а банк минимизирует количество неоплачиваемых кредитов, под которые необходимо резервировать денежные средства из чистой прибыли.
Однако, учитывая в большей степени интересы заемщика, эксперты рекомендуют пользоваться процедурой реструктуризации только если срок до окончания кредита более 6 месяцев.

Что такое реструктуризация кредита — полный обзор понятия + 5 основных этапов реструктуризации долга по кредиту

Здравствуйте, уважаемые читатели «RichPro.ru»! В этой статье мы расскажем про реструктуризацию кредита — что это такое, какие виды реструктуризации кредитов бывают, как можно реструктуризировать долг по кредиту.

Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь!

Дочитав статью до конца, вы также узнаете:

  • по каким причинам проводится реструктуризация кредита;
  • кому выгодна эта процедура – заёмщику или банку;
  • какие советы дают специалисты относительно выбора банка;
  • что нужно знать перед тем, как сделать реструктуризацию долга по кредиту.

В конце публикации вы найдёте ответы на самые популярные вопросы по данной теме.

Итак, мы начинаем!

1. Что такое реструктуризация кредита — обзор понятия ✍

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Реструктуризация кредита – это специальные меры, применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно .

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

  • болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
  • рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
  • утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
  • изменение кредитором условий выплаты займа;
  • если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться в отношении не только физических, но юридических лиц. Даже государства порой проводят реструктуризацию долгов. Сходной с этой процедурой является перекредитование или рефинансирование кредита.

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

Читать еще:  Как открыть ТСЖ в многоквартирном доме

2. Кому выгодна реструктуризация долга по кредиту – банку или заёмщику?

Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

  • Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
  • В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

Банковская организация заинтересована в минимизации↓ количества неоплачиваемых кредитов. В том числе это связано с тем, что надзорный орган по финансовым рынкам ( Банк России ) требует создавать резерв под обесцененные займы, а также те, выплаты по которым не поступают.

Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. Чем меньше ↓ просроченная задолженность, тем меньшую ↓ сумму придётся потратить на создание резерва. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным.

Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации . Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

  • серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
  • должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
  • ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
  • возраст заёмщика не превышает 70 лет.

Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

  1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально . На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
  2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет .

Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

Реструктуризация кредита физическому лицу или как избежать долгов в 2020 году

Последняя редакция 31 марта 2020

Время на прочтение 8 минут

Одним из способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора с целью снижения нагрузки на должника, возможность справиться с ситуацией и восстановить платежеспособность.

Если возникли трудности с оплатой кредитов, в этой статье вы узнаете о видах реструктуризации, актуальных предложениях, как поступать и чего опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Вносятся коррективы, позволяющие человеку выплачивать долг меньшими суммами. Банк в таком случае получает добросовестного заемщика, выполняющего обязанности по договору, а человек – возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

  1. Реструктуризация кредита.
  2. Рефинансирование.
  3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Реструктуризация Рефинансирование Кредитные каникулы
Что это значит? Изменяются сроки выплат с целью снизить кредитную нагрузку заемщика Выдается новый кредит под меньшую процентную ставку, чтобы покрыть старые Пролонгация договора или отсрочка в выплате кредита. После окончания каникул, в зависимости от условий, должник либо выплачивает прежний ежемесячный платеж, либо его размер увеличивается (если договор не продлевался).
В каком банке можно заказать? В том же, где брался кредит В том же или в другом банке В том же, где брался кредит
На каких условиях предоставляется услуга? Продление срока кредитования уменьшает ежемесячный платеж, но срок выплаты процентов увеличивается Новый кредит предоставляется на более выгодных условиях, чем предыдущие. Можно объединить несколько кредитов в один Есть несколько вариантов:

  • договор продлевается, и размер выплат не меняется;
  • договор не продлевается, после окончания кредитных каникул платеж увеличивается

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или должник. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не перечислили, нужно искать новую работу. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. При просрочке банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

  1. Ранее вы не обращались пересмотром сроков, хотя кредиты были.
  2. Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.
  3. Подходящий возраст – вам еще не исполнилось 70 лет.
  4. Ранее не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

  1. Сохранит имущество.
  2. Избежит принудительного взыскания.
  3. Избежит испорченной кредитной истории.
  4. Снизит ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

  • бравшим валютные кредиты;
  • предпринимателям, у которых наступил кризис;
  • сотрудникам, которым снизили заработную плату;
  • сотрудникам, которые уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
  • пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении потребуется представить письменные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  • ипотечная недвижимость должна быть единственной;
  • доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
  • нет имущества, продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по потребительским кредитам.

«Прощение» неустоек и других начислений

Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:

  • должник действительно попал в затруднительное положение в связи с не зависящими от его воли обстоятельствами;
  • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Срок выплаты по договору кредитования увеличат, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается переплата процентов по кредиту.

Кредитные каникулы

Широко распространены кредитные каникулы – то есть отсрочка платежей. Например, в течение полугода человек не платит сам долг, но обязан ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложен перерыв в оплате без продления срока договора, но тогда по завершении каникул увеличивается ежемесячный платеж.

Заметим, что услуга иногда предоставляется на платной основе – то есть банк взимает комиссию за каникулы по кредиту.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько кредитов в различных банках. Банк выкупает эти кредиты и выдает один, на более выгодных условиях.

Снижение процентов по кредиту

Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки ЦБ. Например, ипотека, выданная под 17% в 2015, может быть уменьшен до 11 % годовых в 2020.

Замена валютного займа

Заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.

Реструктуризация при помощи государственных программ

В основном это касается ипотек – в частности программа помощи заемщикам, по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.

С августа 2019 года действуют ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

Судебная реструктуризация

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

  1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
  2. Уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение управляющего 25 000 рублей.
  3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
  4. Утверждается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, посильных для заемщика. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.

Как оформить реструктуризацию?

Ниже представлен порядок действий.

  1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, размер ежемесячных платежей, причины обращения. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, паспорт.
  2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
  3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
  4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В суде документ подтвердит, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2020 год

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки в 2020 году.

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

  1. Клиент заполняет заявку онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
  2. Прилагается пакет документов.
  3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
  4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

Реструктуризация в ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

  • заявление;
  • трудовая книжка/справка из Центра занятости;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки.

  1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией и получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после такой реструктуризации не составит проблем.
  2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
  3. Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб.

Если возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем, или скоро начнутся просрочки, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Реструктуризация кредита — что нужно знать?

Краткое содержание:

В силу своего призвания и рода деятельности очень часто приходится сталкиваться с вопросами граждан в отношении такого банковского феномена как «реструктуризация кредита». По просьбам клиентов в данной статье постараемся детально разобраться, для чего она нужна, проанализируем практику применения реструктуризации банками, на основе чего сделаем выводы о плюсах и минусах такого рода «кредитного оздоровления».

Что такое реструктуризация кредита?

Для начала, полагаю, нужно определиться с понятием реструктуризации кредита. Сразу скажем, что понятие «реструктуризация» законодательно озвучено лишь в Федеральном законе от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

«реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

Как видим, понятие реструктуризации долгов гражданина, указанное в упомянутом законодательном акте, внешне похоже с сущностью применяемых банками процедур реструктуризации кредита. Прошу заметить, что целью рассматриваемого нами понятия не является восстановление платежеспособности заемщика, однако есть видимое направление к мерам по погашению задолженности по кредиту согласно плану (графику платежей). Причем план реструктуризации банками определяется самостоятельно, хотя и с согласия заемщика.

Таким образом, будем понимать, что реструктуризация кредита – это соглашение между банком и заемщиком, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию и не справляющимся с кредитной нагрузкой, об изменении условий кредитного договора в следующих пунктах:

1) в сторону увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа;
2) предоставление отсрочки уплаты основного долга и/или процентов по кредиту (кредитные каникулы);
3) списание неустойки;
4) снижении кредитной ставки.

Сразу следует иметь ввиду, что реструктуризация кредита – это гражданско-правовое соглашение между кредитором и заемщиком (такой же кредитный договор, только на других условиях), поэтому заемщик имеет право согласиться на новые условия банка, либо отказаться от них, либо оспаривать предложенные условия.

К сожалению, многие граждане при заключении соглашений к кредитному договору в силу своей неосведомленности подписывают такие соглашения, даже не предполагая, что у них есть и право предлагать банку свои условия, и оспаривать посредством составления протокола разногласий условия соглашения либо влиять на их изменение для улучшения своего положения как заемщика.

От многих приходится слышать, что сотрудники банка их запугали арестами имущества и уголовными статьями о кредитном мошенничестве, ввиду чего и было подписано соглашение о реструктуризации кредита, лишь бы надоедливый кредитор отстал и не донимал телефонными звонками. Такая позиция заемщика предполагается в корне неправильной.

Следует внимательно изучать предлагаемые банком условия, искать нарушения норм законодательства о банках и банковской деятельности, законодательства о защите прав потребителей и др.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

  1. Реструктуризация путем увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Плюс: для заемщика новый график платежей уменьшает сумму ежемесячной выплаты.

Минусы:

  • увеличивается бремя возврата кредита;
  • процентная ставка остается той же, то есть проценты начисляются на остаток долга в том же размере, но эти проценты заемщик платит более длительное время, что существенно увеличивает размер переплаты по кредиту (его полную стоимость).
  1. Кредитные каникулы.

Плюс: предоставляется отсрочка уплаты либо только основного долга (денег, полученных заемщиком на руки), либо только процентов по кредиту на срок от 3 до 12 месяцев (второй вариант для заемщика выгоднее, т.к. «тело кредита» им оплачивается ежемесячно, а проценты «заморожены» и не начисляются на период каникул, тогда как в первом случае заемщику придется, как и раньше, платить проценты на не уменьшенное за каникулы «тело кредита», т.е. стоимость подлежащих уплате процентов будет выше, чем во втором случае).
Минус: опять же увеличение полной стоимости кредита.

Ставлю плюс по понятным причинам: начисленные ко дню заключения соглашения неустойки будут списаны, это материально выгодно для заемщика.
Минус: редко применяется банком, т.к. на этом банк не заработает. Прощение долга не приводит к обогащению.

  1. Снижение процентной ставки.

Склоняюсь к тому, что это самый выгодный вид реструктуризации кредита.

Плюс: уменьшение процента влечет значительное снижение полной стоимости кредита (знаю, что на практике применялось Сбербанком в 2017-2018 годах, но только к ограниченному количеству заемщиков, «успевших» подать в отделение Сбербанка заявление о пересмотре процентной ставки в связи со снижением ключевой ставки Центробанка РФ.

Сам плачу ипотеку, пытался добиться понижения процентной ставки, но, увы, мне пояснили, что я не успел.

Практические советы

При рассмотрении вопроса о возможности реструктуризации кредита предлагаю такой алгоритм действий заемщикам:

1) для начала следует записаться на консультацию к кредитному специалисту банка и внимательно выслушать новые условия (с собой иметь паспорт, кредитный договор, график платежей и квитанции об оплате кредита);
2) получить справку об остатке задолженности по кредиту с расчетом начисленных процентов по кредиту, просроченных процентов, неустоек и штрафов;
3) попросить у кредитного специалиста проект соглашения о реструктуризации с новым графиком платежей и взять домой для изучения;
4) в спокойной обстановке дома посчитать выгодность реструктуризации, сравнить с другими предложенными банком вариантами выхода из положения (можно проконсультироваться с экономически подкованными знакомыми);
5) принять решение: пользоваться новыми условиями или отказаться от заключения соглашения и довести дело до судебного разбирательства, где можно будет оспорить размер начисленных неустоек (только это чревато возможным обеспечением иска и арестами имущества заемщика, его банковских счетов).

Помните: если соглашение о реструктуризации вами уже заключено, следует его еще раз пересмотреть, перечитать, пересчитать проценты, неустойки и штрафы.

Если условия соглашения вдруг расходятся с графиком платежей следует немедленно направлять банку претензию о пересмотре графика платежей, т. к. неосновательное обогащение банка в последующем может быть возвращено только через суд.

Не советую выходить из кредитной кабалы, отдавая банку в залог свое имущество. Это не выход, т. к. при нескольких просрочках уплаты кредита банк обратится в суд и продаст заложенное имущество с публичных торгов.

И последний совет: в пункте 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также статьях 9 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» очерчен перечень информации, которую до вас должны довести работники банка в письменном виде. Если кредитный договор или договор об ипотеке не соответствует этим требованиям можно обращаться в суд с иском о защите прав потребителей.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector