Что такое франшиза в страховании: 7 видов

Виды франшиз КАСКО

Франшиза – это эффективный, хотя и спорный метод экономии денег при страховании. За границей его применяют в течении многих лет, но в России его популярность только набирает обороты: понятие «франшиза» было включено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» лишь в 2014 году. Из этой статьи можно узнать, какие существуют виды франшиз, в чем их отличие и в каких случаях они помогают экономить деньги.

Что такое франшиза

Франшиза – это пункт в договоре, указывающий определенную сумму денег, которая не будет выплачена страхователю при наступлении страхового случая. Она выражается конкретным количеством денег или процентом от страховой выплаты. На первый взгляд, она выгодна только для страховой компании, однако в некоторых случаях использование франшизы выгодно и ее клиентам: КАСКО с франшизой заметно дешевле.

Не спешите заключать договор, если страховой агент предлагает оформить КАСКО с франшизой и рассказывает о том, как она прекрасно сэкономит Ваши деньги. Скидка на страховку заманчива, но для начала нужно взвесить все «за» и «против». В следующем разделе речь пойдет о том, когда франшиза действительно сэкономит деньги, а когда принесет убытки.

В каких случаях выгодно оформлять франшизу?

Чтобы понять, когда использование франшизы принесет выгоду автомобилисту, а не страховой компании, нужно разобраться с ее положительными и отрицательными сторонами.

Преимущества:

• Предоставляется скидка на КАСКО. Если автомобиль не будет поврежден во время действия страховки, деньги останутся в сохранности.

• Чистая история страховых выплат. При ущербе меньше оговоренной суммы, ремонт оплачивается самостоятельно, и в СК можно не обращаться. При продлении страховки можно получить дополнительную скидку за чистую историю.

• При несущественных повреждениях не придется обращаться в СК, ждать ее сотрудника, заполнять заявления, собираться справки от ГАИ, посещать СТО, проходить оценку ущерба, отчитываться о совершённом ремонте – можно отремонтировать авто в любом сервисе и сохранить время. Если оформить полное КАСКО, придется уведомлять страховую о каждом мелком повреждении – это прописано в договоре. А если восстановить авто за свой счет, можно лишиться страховой выплаты в следующий раз, когда собственных средств хватать уже не будет.

Недостатки:

• Общая сумма на ремонт мелких повреждений может оказаться больше скидки за франшизу – на это и делают ставку страховые компании. Этот минус возникает в тех случаях, когда небольшие повреждения возникают часто.

• Могут возникнуть спорные случаи, когда технические эксперты СК оценивают ущерб ниже франшизы, а по факту цена ремонта превышает ее размер. Почти все оценщики страховых компаний занижают стоимость ремонта ради выгоды компании, но в случае с КАСКО с франшизой это наиболее убыточно для потерпевшего, так как выплаты будут не просто сокращены – их не будет совсем. Для восстановления справедливости придется обращаться за независимой экспертизой и доказывать свою правоту в суде.

• Большинство банков, выдавая кредит на транспортное средство, обязуют оформить на него полное КАСКО. Поэтому оформить франшизу удастся не всегда.

Выходит, франшиза выгодна далеко не для всех автомобилистов. Сэкономить деньги можно в двух случаях:

• КАСКО оформляется только от угона или полного уничтожения машины . Клиент не будет уходить в минус, так как стоимость автомобиля в любом случае больше порога.

• У водителя большой стаж, аккуратный стиль вождения, а авто паркуется в закрытом гараже или на охраняемой стоянке. Вероятность мелких повреждений минимальна, КАСКО получено со скидкой, а от крупного ущерба авто застраховано.

Отличия двух основных видов франшиз: условная и безусловная, с примерами

При заключении договора нужно обращать внимание на вид франшизы, так как от этого зависит сумма выплат при наступлении страхового случая. Основные два типа: условная и безусловная. Общей чертой является то, что устанавливается определенный порог стоимости ущерба . Страховой случай наступает, если потенциальная цена ремонта больше данного порога. Теперь о различиях на конкретных примерах:

1. Условная франшиза.Ремонт , который дешевле прописанной в договоре суммы, полностью оплачивается потерпевшим. Ремонт, стоимость которого выше порога, полностью компенсируется страховщиком.

Например, размер франшизы – 10 000 рублей. Ситуация первая: неизвестный хулиган поцарапал машину гвоздем, потенциальная цена ремонта – 4 000р. Восстанавливать авто придется за свой счет. Ситуация вторая: на машину упало дерево, потенциальная цена ремонта – 170 000р. Страховая компенсирует всю стоимость восстановительных работ.

1. Безусловная франшиза. При стоимости ремонта менее установленного порога СК также не производит выплаты. Но страховая не компенсирует всю сумму даже при ремонте, цена которого выше порога. Компенсация равна разности цены ремонта и размера установленного порога.

Например, размер франшизы – 20 000 рублей. Ситуация первая: ночью во дворе кто-то разбил окно автомобиля и украл магнитолу, ущерб составил 15 750р. Страховой случай не наступает, так как ущерб меньше порога. Ситуация вторая: машина сгорела и не подлежит восстановлению, ущерб – 650 000р. СК компенсирует всего 630 000р (650000 – 20000).

Другой пример: франшиза равна 5 процентам от страховой выплаты. Ущерб оценили на 50 000р. Следовательно, размер франшизы в денежном эквиваленте равен 2 500р (50000*0,05), а компенсация составит всего 47 500р.

Другие виды франшиз

Следующие виды франшиз мало распространены в России, но, чтобы быть готовым ко всему при составлении договора и не попасть впросак, нужно хотя бы знать о их существовании.

1. Временная. Создана для тех, кто пользуется транспортным средством только в определенные промежутки времени: посезонно (к примеру, мотоциклы, мопеды – весной, летом и осенью), либо только в определенное время суток (к примеру, рабочий транспорт – с 6:00 до 21:00 используется, ночью стоит на платной стоянке). Если вероятность наступления страхового случая в какой-то промежуток времени слишком мала, можно сэкономить при помощи КАСКО с временной, а не денежной франшизой.
2. Динамическая. Франшиза начинает действовать или увеличивает свои размеры после выполнения определенного условия. Например, после второй страховой выплаты: при первых двух обращениях покрывается вся стоимость ремонта независимо от оцененного ущерба, при третьем обращении устанавливается порог 6000р, при четвертом – 11000р и так далее.
3. Высокая. Эта франшиза формальная и самая редкая. Традиционно порог высокой франшизы – 100 000 долларов. Почти не применятся при оформлении КАСКО в России.
4. Льготная. Франшиза применяется только при определенных условиях. Например, при повреждениях по вине третьих лиц выплачивается полная компенсация независимо от суммы ущерба, а если виноват и сам страхователь, то применяется и минимальный порог для выплат, и вычитание размера франшизы из компенсации (если тип – безусловный).
5. Регрессивная. После наступления страхового случая СК компенсирует весь ущерб, но страхователь обязуется вернуть установленную в договоре сумму (в процентах от выплаты или определенное количество денег) в течение назначенного времени. Применяется для того, чтобы потерпевшему не пришлось искать деньги на восстановление сразу после происшествия.

Как выбрать франшизу

Выбор вида франшизы зависит от индивидуальных условий.

1. Временная для тех, кто использует автомобиль в конкретное время суток или сезонно.
2. Динамическая для тех, кому пару раз в год приходится делать мелкий косметический ремонт.
3. Высокая для владельцев очень дорогих раритетных автомобилей, стоящих намного больше ста тысяч долларов США.
4. Льготная для тех, у кого есть большая вероятность повреждения при определенных условиях.
5. Регрессивная для тех, кто не может себе позволить неожиданных расходов на ремонт, но хочет купить КАСКО со скидкой.

Также страховой агент может предложить выбрать и величину франшизы. Чтобы сделать правильный выбор, нужно отталкиваться от следующих критериев:

• какая скидка предоставляется на страховку;
• сколько денег страхователь готов тратить на самостоятельное восстановление авто;
• стоимость автомобиля;
• стаж и стиль вождения;
• среднее количество мелких повреждений за год и общая цена на их ремонт.

Заключение

Франшиза – удобный инструмент экономии, которым необходимо пользоваться с осторожностью, так как выгоден он не всегда. Нельзя заранее предугадать, что случится с автомобилем, поэтому некий риск убытков есть в любом случае. Но, чтобы не быть обманутым страховым агентом и не переплачивать, нужно рассчитать, когда франшиза принесет выгоду Вам, а не страховой компании.

Повторим несколько главных мыслей статьи:

1. Франшиза выгодна тем, кто оформляет КАСКО от угона, полного уничтожения авто, или тем, у кого мелкие повреждения машины случаются очень редко.
2. Два основных вида франшиз в России: условная (ремонт, стоимость которого выше порога, будет полностью компенсирован страховой компанией) и безусловная (из компенсации в любом случае будет вычитаться размер франшизы).

Франшиза в страховании: что это простыми словами

В законодательной базе большинства стран СНГ термин франшиза применяется исключительно в сфере страхования. При этом в разговорной речи он может быть использован как для определения отдельных условий договора, так и как в качестве обозначения всего вида полиса. Какими преимуществами и недостатками обладает франшиза в страховании, что это простыми словами и в чем особенности такого условия для страхователя вы узнаете из этой статьи.

Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

• Договор с фиксированной суммой – удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
• Процент от общей величины убытков – может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

• Условная франшиза в страховании – в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
• Временная – аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
• Безусловная франшиза в страховании – удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
• Динамическая – размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

• Автотранспортных средств (КАСКО).
• Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
• Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
• Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

• Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
• Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
• Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

• Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
• Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

• Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
• Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
• Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

• Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% – 75% суммы компенсации.
• Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
• При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Франшиза в страховании: что означает и какие есть преимущества? Рекомендации юриста

Франшиза в страховании – определённая договором сумма или процент, в пределах которой компания-страховщик не возмещает ущерб собственнику имущества, застраховавшему его. При наступлении страхового случая страховщик на законных основаниях не выплачивает страхователю компенсацию в одном случае, в другом полностью возмещает ущерб – смотря какая франшиза выбрана. Поскольку франшиза широко применяется в автостраховании, ниже будет рассказано об их видах, достоинствах и недостатках, ситуациях, когда франшизу выгодно использовать, или напротив – лучше от неё отказаться.

Франшиза в страховании простым языком

Франшиза при страховании КАСКО даёт возможность купить полис со скидкой и с наименьшими потерями застраховать машину от угона или гибели. Разумеется, франшиза распространяется и на другие страховые случаи — с её применением можно застраховать и другие виды ущерба. Использование франшизы, возможно, будет выгодно не всем, так что применять её или нет — решать вам, поскольку ничто не препятствует заключению договора страхования КАСКО без её использования.

Стоимость страховки с франшизой

Цена каско с франшизой зависит от:

• возраста водителя;
• как давно он получил водительское удостоверение;
• марки и модели авто, года производства.

Соответственно, небольшой водительский стаж и/или большое количество аварий в прошлом повлияют на размер франшизы — увеличат её.

Заключение

4 рекомендации перед заключением соглашения о страховании

Перед тем как принять решение о выборе компании, с которой собираетесь заключать договор о страховании, примите во внимание несколько советов от специалистов:

1. Обращаться за услугами лучше к фирме, которая имеет хорошую репутацию, и занимает лидирующие позиции в своей области по всей стране.
2. Узнайте больше информации по интересующей теме. Лучше всего расспросить друзей и знакомых, или поискать в интернете.
3. Изучите несколько примеров соглашений о страховании имущества. Их также можно найти на просторах всемирной паутины.
4. Внимательно прочтите условия договора. Если что-то непонятно, обязательно задайте вопрос агенту по страхованию.

Помните, что принятие быстрых решений не всегда благоприятно скажется на ситуации. Лучше потратить некоторое время, чтобы досконально изучить вопрос о том, что такое франшиза в страховании. Это поможет еще до посещения офиса страховщиков определиться с теми условиями соглашения, которые подходят именно для вас.

Виды франшиз КАСКО

Франшиза – это эффективный, хотя и спорный метод экономии денег при страховании. За границей его применяют в течении многих лет, но в России его популярность только набирает обороты: понятие «франшиза» было включено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» лишь в 2014 году. Из этой статьи можно узнать, какие существуют виды франшиз, в чем их отличие и в каких случаях они помогают экономить деньги.

Что такое франшиза

Франшиза – это пункт в договоре, указывающий определенную сумму денег, которая не будет выплачена страхователю при наступлении страхового случая. Она выражается конкретным количеством денег или процентом от страховой выплаты. На первый взгляд, она выгодна только для страховой компании, однако в некоторых случаях использование франшизы выгодно и ее клиентам: КАСКО с франшизой заметно дешевле.

Не спешите заключать договор, если страховой агент предлагает оформить КАСКО с франшизой и рассказывает о том, как она прекрасно сэкономит Ваши деньги. Скидка на страховку заманчива, но для начала нужно взвесить все «за» и «против». В следующем разделе речь пойдет о том, когда франшиза действительно сэкономит деньги, а когда принесет убытки.

В каких случаях выгодно оформлять франшизу?

Чтобы понять, когда использование франшизы принесет выгоду автомобилисту, а не страховой компании, нужно разобраться с ее положительными и отрицательными сторонами.

Преимущества:

• Предоставляется скидка на КАСКО. Если автомобиль не будет поврежден во время действия страховки, деньги останутся в сохранности.

• Чистая история страховых выплат. При ущербе меньше оговоренной суммы, ремонт оплачивается самостоятельно, и в СК можно не обращаться. При продлении страховки можно получить дополнительную скидку за чистую историю.

• При несущественных повреждениях не придется обращаться в СК, ждать ее сотрудника, заполнять заявления, собираться справки от ГАИ, посещать СТО, проходить оценку ущерба, отчитываться о совершённом ремонте – можно отремонтировать авто в любом сервисе и сохранить время. Если оформить полное КАСКО, придется уведомлять страховую о каждом мелком повреждении – это прописано в договоре. А если восстановить авто за свой счет, можно лишиться страховой выплаты в следующий раз, когда собственных средств хватать уже не будет.

Недостатки:

• Общая сумма на ремонт мелких повреждений может оказаться больше скидки за франшизу – на это и делают ставку страховые компании. Этот минус возникает в тех случаях, когда небольшие повреждения возникают часто.

• Могут возникнуть спорные случаи, когда технические эксперты СК оценивают ущерб ниже франшизы, а по факту цена ремонта превышает ее размер. Почти все оценщики страховых компаний занижают стоимость ремонта ради выгоды компании, но в случае с КАСКО с франшизой это наиболее убыточно для потерпевшего, так как выплаты будут не просто сокращены – их не будет совсем. Для восстановления справедливости придется обращаться за независимой экспертизой и доказывать свою правоту в суде.

• Большинство банков, выдавая кредит на транспортное средство, обязуют оформить на него полное КАСКО. Поэтому оформить франшизу удастся не всегда.

Выходит, франшиза выгодна далеко не для всех автомобилистов. Сэкономить деньги можно в двух случаях:

• КАСКО оформляется только от угона или полного уничтожения машины . Клиент не будет уходить в минус, так как стоимость автомобиля в любом случае больше порога.

• У водителя большой стаж, аккуратный стиль вождения, а авто паркуется в закрытом гараже или на охраняемой стоянке. Вероятность мелких повреждений минимальна, КАСКО получено со скидкой, а от крупного ущерба авто застраховано.

Отличия двух основных видов франшиз: условная и безусловная, с примерами

При заключении договора нужно обращать внимание на вид франшизы, так как от этого зависит сумма выплат при наступлении страхового случая. Основные два типа: условная и безусловная. Общей чертой является то, что устанавливается определенный порог стоимости ущерба . Страховой случай наступает, если потенциальная цена ремонта больше данного порога. Теперь о различиях на конкретных примерах:

1. Условная франшиза.Ремонт , который дешевле прописанной в договоре суммы, полностью оплачивается потерпевшим. Ремонт, стоимость которого выше порога, полностью компенсируется страховщиком.

Например, размер франшизы – 10 000 рублей. Ситуация первая: неизвестный хулиган поцарапал машину гвоздем, потенциальная цена ремонта – 4 000р. Восстанавливать авто придется за свой счет. Ситуация вторая: на машину упало дерево, потенциальная цена ремонта – 170 000р. Страховая компенсирует всю стоимость восстановительных работ.

1. Безусловная франшиза. При стоимости ремонта менее установленного порога СК также не производит выплаты. Но страховая не компенсирует всю сумму даже при ремонте, цена которого выше порога. Компенсация равна разности цены ремонта и размера установленного порога.

Например, размер франшизы – 20 000 рублей. Ситуация первая: ночью во дворе кто-то разбил окно автомобиля и украл магнитолу, ущерб составил 15 750р. Страховой случай не наступает, так как ущерб меньше порога. Ситуация вторая: машина сгорела и не подлежит восстановлению, ущерб – 650 000р. СК компенсирует всего 630 000р (650000 – 20000).

Другой пример: франшиза равна 5 процентам от страховой выплаты. Ущерб оценили на 50 000р. Следовательно, размер франшизы в денежном эквиваленте равен 2 500р (50000*0,05), а компенсация составит всего 47 500р.

Другие виды франшиз

Следующие виды франшиз мало распространены в России, но, чтобы быть готовым ко всему при составлении договора и не попасть впросак, нужно хотя бы знать о их существовании.

1. Временная. Создана для тех, кто пользуется транспортным средством только в определенные промежутки времени: посезонно (к примеру, мотоциклы, мопеды – весной, летом и осенью), либо только в определенное время суток (к примеру, рабочий транспорт – с 6:00 до 21:00 используется, ночью стоит на платной стоянке). Если вероятность наступления страхового случая в какой-то промежуток времени слишком мала, можно сэкономить при помощи КАСКО с временной, а не денежной франшизой.
2. Динамическая. Франшиза начинает действовать или увеличивает свои размеры после выполнения определенного условия. Например, после второй страховой выплаты: при первых двух обращениях покрывается вся стоимость ремонта независимо от оцененного ущерба, при третьем обращении устанавливается порог 6000р, при четвертом – 11000р и так далее.
3. Высокая. Эта франшиза формальная и самая редкая. Традиционно порог высокой франшизы – 100 000 долларов. Почти не применятся при оформлении КАСКО в России.
4. Льготная. Франшиза применяется только при определенных условиях. Например, при повреждениях по вине третьих лиц выплачивается полная компенсация независимо от суммы ущерба, а если виноват и сам страхователь, то применяется и минимальный порог для выплат, и вычитание размера франшизы из компенсации (если тип – безусловный).
5. Регрессивная. После наступления страхового случая СК компенсирует весь ущерб, но страхователь обязуется вернуть установленную в договоре сумму (в процентах от выплаты или определенное количество денег) в течение назначенного времени. Применяется для того, чтобы потерпевшему не пришлось искать деньги на восстановление сразу после происшествия.

Как выбрать франшизу

Выбор вида франшизы зависит от индивидуальных условий.

1. Временная для тех, кто использует автомобиль в конкретное время суток или сезонно.
2. Динамическая для тех, кому пару раз в год приходится делать мелкий косметический ремонт.
3. Высокая для владельцев очень дорогих раритетных автомобилей, стоящих намного больше ста тысяч долларов США.
4. Льготная для тех, у кого есть большая вероятность повреждения при определенных условиях.
5. Регрессивная для тех, кто не может себе позволить неожиданных расходов на ремонт, но хочет купить КАСКО со скидкой.

Также страховой агент может предложить выбрать и величину франшизы. Чтобы сделать правильный выбор, нужно отталкиваться от следующих критериев:

• какая скидка предоставляется на страховку;
• сколько денег страхователь готов тратить на самостоятельное восстановление авто;
• стоимость автомобиля;
• стаж и стиль вождения;
• среднее количество мелких повреждений за год и общая цена на их ремонт.

Заключение

Франшиза – удобный инструмент экономии, которым необходимо пользоваться с осторожностью, так как выгоден он не всегда. Нельзя заранее предугадать, что случится с автомобилем, поэтому некий риск убытков есть в любом случае. Но, чтобы не быть обманутым страховым агентом и не переплачивать, нужно рассчитать, когда франшиза принесет выгоду Вам, а не страховой компании.

Повторим несколько главных мыслей статьи:

1. Франшиза выгодна тем, кто оформляет КАСКО от угона, полного уничтожения авто, или тем, у кого мелкие повреждения машины случаются очень редко.
2. Два основных вида франшиз в России: условная (ремонт, стоимость которого выше порога, будет полностью компенсирован страховой компанией) и безусловная (из компенсации в любом случае будет вычитаться размер франшизы).